購房人主動放緩還款進度 稱低息不易且貸且珍惜

　　■本報記者 張 歆

　　面對史上最低房貸利率，背負房貸的購房者們再次不淡定了。不過，與加息周期時貸款人努力提前還款不同，近期貸款人紛紛選擇放慢腳步——主動延長還款期。

　　“我申請的是公積金貸款，利率是3.25%，比大多數銀行理財產品的收益率都低，現在最后悔的就是此前急于還款”，家住北京市豐臺區的張女士近日將自己的月還款額由5000元速降至2000元，并對《證券日報》記者表示，“如今剩余的未還本金不足35萬元了，且貸且珍惜吧。”

　　還房貸和買理財

　　哪個更合算？

　　有了錢，先還房貸還是先買理財產品，這是個問題。

　　《證券日報》記者計算發現，如果貸款人獲批的是八折或者八五折優惠利率，實際利率也就只有4%左右，有可能與部分中小銀行上浮后的五年期的存款利率持平。如果與銀行理財產品的收益率相比，則是明顯更低，從理論上來說，把錢拿去做一年期限的投資理財，收益很可能高于提前還貸剩下的利息。

　　普益標準監測數據顯示，上周股份制商業銀行共發行封閉式非保本型理財產品154款，其中，3個月以下的理財產品平均預期收益率為4.06%，3個月至6個月的理財產品平均預期收益率為4.18%，6個月至12個月的理財產品平均預期收益率為4.29%,12個月以上的理財產品平均收益率為4.54%。城商行非保本型理財產品共發行360款，其中，3個月以下的理財產品平均預期收益率為4.23%，3個月至6個月的理財產品平均預期收益率為4.21%，6個月至12個月的理財產品平均預期收益率為4.28%，12個月以上的理財產品平均收益率為4.44%。此外,國有大行12個月以上期限的非保本理財產品平均收益率為3.98%；農村金融機構發行的同類產品中，6個月至12個月的理財產品平均預期收益率為4.26%。

　　更為很重要的是，房貸幾乎可以說是商業銀行利率最低的貸款業務，其利率甚至低于LPR（基于多家報價行自主報出的最優貸款利率計算并發布的1年期貸款市場參考利率，目前為4.3%）。簡單來說，就是零售給購房人的貸款利率已經低于銀行優質大客戶獲得的的批發價，看起來已經“低得逆天”了。就個人業務而言，除了房貸業務，這種低利率是根本享受不到的，具有稀缺性，甚至根據現有政策，貸款人在購買第二套房屋時也拿不到首套房的低折扣，因此提前還貸意味著放棄掉上述優惠。

　　購房人主動

　　拉長還款時間

　　“過去很多購房人都不習慣‘欠錢’，總是想著無債一身輕，所以手里一有閑錢就趕緊提前還貸，不過現在的觀念已經有了轉變”，一家股份制銀行有關人士對《證券日報》記者表示，“我也告訴前來咨詢我的所有親戚朋友，貸出款后千萬不要著急還，現在的利率已經是銀行的成本價，甚至是倒貼價了。”

　　“當然，如果是要換房、購買第二套等，需要先還完貸款，或者要把房貸還清后再拿去抵押貸更多的錢，這種情況適合提前還款”，上述人士也強調，不著急還款的說法不可能適用于所有人。

　　《證券日報》記者在某國有大行辦理貸款手續業務的柜臺看到，工作人員與貸款人一邊就變更月還款額的細節進行確認，一邊表示，“按現在的公積金貸款利率確實合算，很多人都來調整自己的貸款月供。”

　　上述家住北京市豐臺區的張女士告訴本報記者，其為了申請調降月供額度在銀行網點自動取號機取號時，號碼條標示為“提前還款”的業務種類，張女士當即表示業務種類不對，銀行工作人員則回應稱，“這是以前銀行設定好的，過去提前還款的人比較多，現在情況不一樣了，不過取號機還沒有調整，反正兩項業務都是在同一個柜臺辦理。”