車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后如何讓保費(fèi)降到底

　　北京商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，車(chē)主最關(guān)心的莫過(guò)于保費(fèi)是漲是降。近日，北京商報(bào)記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，在新政正式實(shí)施前，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶(hù)的行車(chē)記錄建議車(chē)主：前三年出險(xiǎn)為零的客戶(hù)可等待新政出臺(tái)后再續(xù)保；上一年出險(xiǎn)兩次以上的客戶(hù)應(yīng)在新政之前續(xù)保。這是因?yàn)楦母锖蟮纳虡I(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率與以往相比相差很大。那么，面對(duì)此次改革中復(fù)雜的定價(jià)因子，車(chē)主在投保時(shí)如何享受最低價(jià)呢？

　　車(chē)主：安全駕駛少違章

　　眾所周知，此次改革加入了“人”的因素，鼓勵(lì)廣大車(chē)主安全行車(chē)，車(chē)主若想降低保費(fèi)，還需減少出險(xiǎn)次數(shù)少違章。

　　據(jù)了解，改革后車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的高低主要由3個(gè)因素決定，即被保險(xiǎn)車(chē)輛的車(chē)型、上年出險(xiǎn)次數(shù)及保險(xiǎn)公司自主定價(jià)情況。北京地區(qū)新車(chē)上一年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)享8.5折優(yōu)惠；連續(xù)兩年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)享7折優(yōu)惠；連續(xù)三年沒(méi)出險(xiǎn)將打破此前最低7折的費(fèi)率限制，保費(fèi)享6折優(yōu)惠。連續(xù)四年、五年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)分別享受5折、4折優(yōu)惠。最低能享受0.289折的“地板價(jià)”。也就是由4折乘以自主渠道和自主核保的系數(shù)最低值，即0.4乘以0.85再乘以0.85，為0.289。

　　據(jù)北京保險(xiǎn)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)李楓介紹，北京地區(qū)此次改革對(duì)上年理賠記錄更為細(xì)化，將理賠次數(shù)分為十檔，10次以上賠款保費(fèi)將上漲3倍。另外，北京地區(qū)還將引入交通違法系數(shù)作為保費(fèi)調(diào)整的因素，若車(chē)主接連闖紅燈、超速，保費(fèi)或上浮45%。 按照新規(guī)，車(chē)主確定闖紅燈3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，闖紅燈4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速（未達(dá)50%）3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，超速（未達(dá)50%）4次上浮10%，直至最高上浮15%；超速（超過(guò)50%）1次及以上，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%。以上違規(guī)情況可以累積，最高上浮45%。

　　車(chē)型：看準(zhǔn)零整比買(mǎi)安全車(chē)

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，消費(fèi)者在買(mǎi)車(chē)時(shí)，除了關(guān)注車(chē)價(jià)本身外，還需關(guān)注車(chē)的零整比。所謂零整比就是市場(chǎng)上該車(chē)型全部零配件的價(jià)格之和與新車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。零整比較高的車(chē)，要繳納更多的保費(fèi)。

　　另外，買(mǎi)車(chē)的時(shí)候還應(yīng)首選安全系數(shù)高的車(chē)。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改新政運(yùn)用了全國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)多年來(lái)的理賠大數(shù)據(jù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司在輸入相關(guān)的車(chē)輛信息后，每一款車(chē)型相應(yīng)的賠付率即可顯示。也就是說(shuō)，不同車(chē)型保費(fèi)也會(huì)有所區(qū)別。賠付率較高的車(chē)型，車(chē)主在新車(chē)投保或者續(xù)保時(shí)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車(chē)型高。

　　以上兩點(diǎn)會(huì)對(duì)車(chē)輛車(chē)險(xiǎn)實(shí)際價(jià)格有多大影響，目前還沒(méi)有一個(gè)官方數(shù)據(jù)，但是基本上大的保險(xiǎn)公司都會(huì)有一份相關(guān)的內(nèi)部數(shù)據(jù)。這也給消費(fèi)者提了個(gè)醒，在購(gòu)車(chē)時(shí)，不僅要問(wèn)“裸車(chē)”價(jià)格，還有必要問(wèn)一下車(chē)輛保險(xiǎn)價(jià)格。同一級(jí)別不同品牌的車(chē)型，有可能價(jià)格相差不大，但車(chē)險(xiǎn)相差比較大。如果之前不了解情況，很有可能購(gòu)買(mǎi)之后會(huì)帶來(lái)額外負(fù)擔(dān)。

　　險(xiǎn)企：價(jià)格趨同增值服務(wù)是關(guān)鍵

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)，險(xiǎn)企擬訂的自主核保系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案和自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案均可在（0.85－1.15）范圍內(nèi)使用。但盡管自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)指定了一個(gè)范圍，各保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)份額，幾乎都把系數(shù)定為0.85，直接把保費(fèi)打到地板價(jià)。

　　在各渠道車(chē)險(xiǎn)價(jià)格差不多的情況下，車(chē)主還可以了解一下不同渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)是否能提供額外“增值服務(wù)”。比如是否能提供違章處理、車(chē)務(wù)代辦服務(wù)，或者贈(zèng)送積分、加油卡等。特別是在一些交通不便的城鄉(xiāng)地區(qū)，更推薦選擇就近但是有資質(zhì)、信得過(guò)的代辦銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)。這些新渠道相比傳統(tǒng)4S店、電話銷(xiāo)售或者網(wǎng)上投保等傳統(tǒng)模式，會(huì)帶來(lái)更多的實(shí)惠和便利。

　　最后，值得一提的是，不同車(chē)險(xiǎn)公司可能會(huì)推出不同的車(chē)險(xiǎn)差異化產(chǎn)品，里程的長(zhǎng)短也會(huì)影響保費(fèi)高低。對(duì)家庭用車(chē)一年跑的里程數(shù)有一個(gè)基礎(chǔ)數(shù)值，一般家庭用車(chē)一年行駛1萬(wàn)公里左右。如果超出這個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，那么次年買(mǎi)保險(xiǎn)就得付出更高的保費(fèi)。

　　北京商報(bào)記者 崔啟斌 許晨輝