銀行卡清算市場放開 競爭加劇費用或會下降

　　銀行卡清算市場開放終于靴子落地。

　　自去年7月出臺征求意見稿后近一年時間過去，近日央行發布《銀行卡清算機構管理辦法》，進一步完善了市場開放及機構準入的基礎法規制度體系。此次辦法對境內、外投資者申請設立銀行卡清算機構都進行了詳細要求，境外銀行卡清算機構早就在積極準備靜待這一進入機遇。有不少人士分析認為，由銀聯壟斷的銀行卡人民幣清算市場將被打破，競爭的加劇或許會給機構和持卡人都帶來不一樣的機遇和優惠。 南方日報記者 黃倩蔚

　　亮點

　　清算機構注冊資本不低于10億元

　　目前,銀行卡已成為我國社會公眾使用最廣泛的非現金支付工具。截至2015年底，我國累計發行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費55.00萬億元，占社會消費品零售總額的47.96%。

　　在銀行卡產業發展中，銀行卡清算機構發揮著核心作用，通過促進銀行卡服務的標準化、居間協調各方利益，實現銀行卡的規模發行與廣泛受理，提高了銀行卡交易處理和資金清算效率。同時，銀行卡清算機構的穩健經營和風險防范對維護銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩定運行有重大影響。

　　2015年4月，國務院發布《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，決定全面開放我國銀行卡清算市場，對銀行卡清算機構實施市場準入管理。作為配套實施細則，此次央行的《管理辦法》進一步明確銀行卡清算機構準入的具體條件、程序及主要業務監管要求。

　　央行的辦法細化了銀行卡清算機構準入管理的各項條件，明確了銀行卡清算機構在籌備、開業、機構變更及業務終止等環節的相關申請材料要求與辦理程序，對銀行卡清算機構董事和高級管理人員實施任職資格管理，完善了銀行卡清算市場準入制度，確保符合條件、具備穩健經營能力的機構進入市場。

　　值得注意的是，在境外機構申請境內銀行卡人民幣清算服務業務中，《辦法》對機構準入涉及的設立條件、辦理程序、業務管理等方面,對境外與境內投資者申請設立銀行卡清算機構均同等對待，統一要求。其中，要求銀行卡清算機構的注冊資本不低于10億元人民幣，出資人應當以自有資金出資，不得以委托資金、債務資金等非自有資金出資。但機構可以通過并購的方式來設立銀行卡組織。

　　影響

　　競爭加劇或促使銀行卡費用進一步下降

　　此外，開放銀行卡清算市場對持卡人或許是件好事，發卡組織激烈競爭或促交易手續費降價。新的機構參與市場競爭或促銀行卡交易手續費降價。融360分析師認為，VISA或萬事達以及國內有資質的機構一旦進入市場，收單機構與商戶之間，發卡行與收單機構之間，在手續費制定上都留有一定議價空間，因此最終的刷卡手續費或將由于競爭而降低。

　　另一方面，國內信用卡產品不同卡種之間僅在卡權益上有所差異，產品形態不夠多樣化。清算市場開放后，銀聯或將效仿VISA、萬事達等發卡組織所發行的卡產品，在產品形態上更加細分。不同卡組織發行的同類別的信用卡產品之間相互競爭，信用卡利率、年費等費用不再按照銀行“一刀切”，同一銀行不同卡種的利率等成本或將不同，卡片的功能和權益也可能更加精細化。

　　例如當前很多銀行的標準卡和聯名卡年費和利率基本是一樣的，以后有不同的卡組織后，可能會在各個產品上下功夫，標準卡一個收費方案，不同聯名卡又是不同的收費方案，最終會在更加充分市場競爭中，為消費者提供更適合其個性化需求的產品。

　　人民銀行相關負責人表示，人民銀行將有序開展銀行卡清算機構準入的受理和審核工作，逐步建立銀行卡清算服務市場化機制。未來將實現國內銀行卡清算市場參與主體多元化，穩步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局，為產業各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務。

　　■分析

　　國內銀行卡清算市場蛋糕巨大

　　此次開放銀行卡清算機構市場，最為歡呼的莫過于一直希望能夠進入中國市場的國際幾大卡組織。對于境外卡組織來說，以前沒有辦法直接做人民幣清算業務，現在即便要求符合多個監管條件，但整體而言市場是打開了。業內人士預測，VISA和Master兩大國際卡組織申請中國國內銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘的事情。VISA和Master兩大國際卡組織官方口徑早已透露，對中國開放銀行卡清算市場表示歡迎。

　　截至2015年底，我國累計發行銀行卡54.42億張，全年銀行卡消費55.00萬億元，占社會消費品零售總額的47.96%。而根據銀聯2016年5月發布的《中國銀行卡產業發展報告（2016）》報告顯示，2015年銀聯網絡轉接交易金額53.9萬億元，占全球銀行卡清算市場份額進一步提高。銀行卡清算市場“蛋糕”巨大，銀行卡清算市場開放，將打破銀聯一家壟斷的局面。

　　社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤在接受媒體采訪時分析認為，從動態角度看，整個銀行卡清算市場的蛋糕是不斷做大的，做大的過程中，各方都有機會。未來清算市場競爭更加激烈了，但在激烈競爭的環境下，不同的主體能夠尋求新的合作領域。

　　融360分析師認為，銀行卡清算市場開放靴子落地，雙幣信用卡或將退出歷史舞臺。按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織，并由該卡組織負責轉接清算。雙幣信用卡是人民幣轉接清算市場開放之前過渡時期的產物。

　　VISA或萬事達一旦獲得相關資格，就可以要求商業銀行，人民幣轉接清算必須走自己的通道。