錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的和而不同

　　（原標(biāo)題：錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的和而不同）

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快車一直在加速前進(jìn)。

　　近日，北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布的“北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)二期”顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金發(fā)展增長(zhǎng)放緩，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逆勢(shì)大增，當(dāng)年四季度月均增長(zhǎng)率明顯高于其他板塊。

　　這輛快車加速的另一個(gè)表現(xiàn)在于資本市場(chǎng)的熱情高漲。曲速資本發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2015年各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體融資總額超過70億元，而2016年這一數(shù)字預(yù)計(jì)將達(dá)到50億美元，包括阿里、騰訊、百度、京東、攜程、去哪兒、樂視等互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)先后進(jìn)入該領(lǐng)域。

　　在熱鬧非凡的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司則相對(duì)冷靜，自2013年首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成立后，從去年底至今年初有三家公司相繼成立，面對(duì)如何與傳統(tǒng)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)、如何從專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域突圍，這四家公司有著和而不同的答案。

　　與傳統(tǒng)險(xiǎn)企錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

　　“眾多資本進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，并非是在分蛋糕，而是基于現(xiàn)在的形勢(shì)，要把這塊蛋糕做大。”眾安在線股東之一螞蟻金服總裁井賢棟說。

　　拿到專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照的四家公司均為財(cái)險(xiǎn)公司，包括眾安在線、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)和安心財(cái)險(xiǎn)。從經(jīng)營的產(chǎn)品來看，主要集中在與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、短期健康/意外傷害保險(xiǎn)。目前，只有眾安在線拿到了經(jīng)營車險(xiǎn)的資格，另外，安心財(cái)險(xiǎn)拿到了經(jīng)營工程保險(xiǎn)（僅限家庭裝修工程保險(xiǎn)）的資格。

　　“專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍仍然比較有限。”國泰君安分析師劉欣琦表示，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司缺乏線下服務(wù)能力，其優(yōu)勢(shì)集中在能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保、理賠、退保等全流程服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，因此，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景類產(chǎn)品，如眾安在線的銀行卡盜刷資金損失保險(xiǎn)、泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用保險(xiǎn)；純線上的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)，這兩類產(chǎn)品成為專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司的一致選擇。

　　可以說，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)集中體現(xiàn)在與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)基因、不斷捕捉場(chǎng)景并開發(fā)設(shè)計(jì)出優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的能力以及不斷打開基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品的天花板。在這方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司由于方方面面的原因顯得力不從心，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司則可由此與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、特別是大型保險(xiǎn)公司進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

　　深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景

　　目前看來，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景類產(chǎn)品是最能體現(xiàn)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品類別。劉欣琦表示：“基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的產(chǎn)品內(nèi)嵌在特定的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下，因此不需要專門的客戶導(dǎo)流，關(guān)鍵的問題是捕捉場(chǎng)景、發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)需求并設(shè)計(jì)出合適的產(chǎn)品。”也正因如此，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司在場(chǎng)景挖掘上一直不遺余力。

　　記者從泰康在線了解到，該公司正在與多個(gè)合作伙伴在多平臺(tái)上開展深度的場(chǎng)景合作，以推進(jìn)其“讓保險(xiǎn)更便捷、更實(shí)惠”的普惠金融保險(xiǎn)理念。泰康在線相關(guān)人士對(duì)記者介紹：“深度的場(chǎng)景合作為泰康在線帶來了更大的互聯(lián)網(wǎng)流量、場(chǎng)景化以及更多元化的用戶層次，也促進(jìn)了泰康在線根據(jù)這些特性來設(shè)計(jì)產(chǎn)品。”

　　以泰康在線今年剛推出的貨運(yùn)險(xiǎn)為例，先通過“小微方式”設(shè)計(jì)產(chǎn)品，形成了特有的“單車投保”模式，直擊傳統(tǒng)貨運(yùn)險(xiǎn)“預(yù)付+躉交”的行業(yè)痛點(diǎn)。然后，通過與物流平臺(tái)開展更為深度的合作，基于物流平臺(tái)的運(yùn)單數(shù)據(jù)，為用戶提供信貸擔(dān)保服務(wù)。

　　而深諳“場(chǎng)景之道”的眾安保險(xiǎn)，目前已與100余家公司開展了基于不同行業(yè)場(chǎng)景的業(yè)務(wù)合作，其中既有阿里、百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也有招財(cái)寶、小贏理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，還有大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創(chuàng)業(yè)公司。形成了車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、航旅及商險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、3C與物流保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、電商場(chǎng)景保險(xiǎn)等多條產(chǎn)品線；開發(fā)了步步保、糖小貝、買唄、搖一搖航空延誤險(xiǎn)、維小寶、極有家綜合保障服務(wù)等近300款產(chǎn)品。

　　選擇適合自己的戰(zhàn)略

　　作為專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的拓荒者，眾安保險(xiǎn)最初從電商場(chǎng)景切入業(yè)務(wù)，從退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、保證金保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品起步，如今已完成投資型產(chǎn)品、信保產(chǎn)品、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、開放平臺(tái)、航旅及商險(xiǎn)等多個(gè)事業(yè)線的搭建。

　　而其余三家公司由于“基因”不同，在戰(zhàn)略選擇上展現(xiàn)出了和而不同的一面。

　　基于母公司泰康人壽的背景，泰康在線選擇了產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)合的發(fā)展模式，并用“大健康”把個(gè)性化評(píng)測(cè)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、社交生態(tài)圈三根繩揉成了一根鋼鞭———“泰健康”體系，核心是引領(lǐng)健康生活、倡導(dǎo)未病先防、降低疾病風(fēng)險(xiǎn)。泰康在線負(fù)責(zé)人表示，未來，大健康數(shù)據(jù)、健康險(xiǎn)產(chǎn)品、健康服務(wù)之間會(huì)形成一個(gè)以健康為核心的保險(xiǎn)生態(tài)圈，服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康生態(tài)上的所有企業(yè)和個(gè)人，無論是醫(yī)生、健康技術(shù)專家等都能參與到“泰健康”體系中。

　　安心保險(xiǎn)總裁鐘誠表示，安心保險(xiǎn)會(huì)注重服務(wù)質(zhì)量，解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠難的頑疾。接下來，安心保險(xiǎn)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)合作，并圍繞電商平臺(tái)做產(chǎn)品研發(fā)，為他們的場(chǎng)景和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式提供更多的保險(xiǎn)玩法。

　　作為最晚上線的易安保險(xiǎn)則透露，該公司會(huì)走差異化發(fā)展路徑，避開其他三家保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，力求提供“少而精”的服務(wù)。比如在人群上，設(shè)計(jì)專門針對(duì)女性健康的產(chǎn)品；在車險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)停駛險(xiǎn)，如果車輛因?yàn)橄扌械仍驘o法行駛，可以將相應(yīng)保費(fèi)退回。