央行發布信用卡新規

 取消滯納金，改為收協議約定違約金

央行發布信用卡新規

明年1月1日起施行

□董莉莉  文/圖

央行近日發布了《關于信用卡業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），決定于2017年1月1日起施行。該通知稱，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，及相關收取方式和標準；不得收取超限費；發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

備受詬病的信用卡滯納金終于被取消了，這讓廣大持卡人拍手叫好。很多市民表示，《通知》的出臺讓他們不再擔心因違約金、欠繳年費等產生的收費利滾利計息了。

現在很多市民有信用卡。

現狀掃描

筆者通過調查發現，銀行目前收取滯納金的依據源自1999年央行發布的《銀行卡業務管理辦法》第二十二條規定：“發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應當按最低還款額未還部分收取5%的滯納金，以及超過信用額度部分收取5%的超限費。”

“比如，你用信用卡消費了1萬元，最低還款額為1000元，到還款日之前沒有還款，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%，在實際收費中，滯納金收取最低為1元。”一銀行工作人員說。

筆者通過調查發現，目前各行對于滯納金最低收費標準不一，工商銀行、農業銀行、建設銀行的滯納金收費，對于最低收費標準要求較低，沒有門檻或者有5元起的最低收費標準。此外，部分銀行還設置了滯納金收費上限，工商銀行規定滯納金最高收取500元。

此外，此次新規還取消了超限費。筆者調查發現，目前各銀行超限費普遍按照超過信用額度部分的5%收取，但前提是必須開通信用卡超限額的服務，不然是無法超限的。

銀行回應

“總體而言，《通知》的規定有利于為持卡人提供個性化、差異化服務，豐富持卡人的選擇，改進信用卡的功能，提升用卡體驗，為持卡人帶來更多選擇。”一銀行相關負責人說。

例如，持卡人可以根據個人偏好、資信狀況和還款習慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關信用卡產品。持卡人通過ATM辦理信用卡現金提取的限額提高了，可適應其臨時或緊急用現需求。同時，《通知》取消超限費，并規定發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息，減少了持卡人利息支出。

該負責人表示，新規下每個持卡人的透支利率會跟自身的用卡習慣和用卡記錄有關，如果持卡人經常發生滯納行為，那可能就沒法享受優惠了。

“盡管目前我們還沒有接到監管部門及上級行的具體細則。但無論是信用卡實行利率市場化、取消滯納金，還是放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規范預借現金業務等相關政策，此次《通知》在提升持卡人個性化、差異化服務，提升持卡人用卡體驗，及改進信用卡功能等方面，都體現了明顯的意圖。”該負責人表示，隨著市民用卡知識的普及及對信用記錄的日漸重視，惡意透支或惡意逾期而導致的糾紛已越來越少。

市民歡迎

值得注意的是，《通知》還規定，發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。換言之，因違約金、欠繳年費等產生的收費今后將一次性收取，不能再利滾利計息，這對很多市民來說是利好消息。

“我沒有使用信用卡的習慣，就是怕出現欠款利滾利的情況，像高利貸一樣。”市民劉剛說。稍有數學常識的人都知道，復利這種滾雪球般的計算方法加上時間的累計，會給自己帶來很大的還款負擔。

信用卡中的一系列霸王條款從明年1月1日起將失效。不少市民表示，新規將為持卡人帶來許多好處，習慣刷信用卡透支的人，可以更愉快地“買買買”了。

筆者還了解到，ATM辦理信用卡現金提取業務的限額由現行的每卡每日累計人民幣2000元提高至1萬元。而信用卡預借現金業務，可以取現、轉賬、充值。此外，新規中，“免息期最長60天”這一規定也取消了，免息期由銀行自定。