四問信用卡新規：還款成本會降低嗎

信用卡滯納金、超限費、最低還款額……這些被“卡奴”們吐槽了多年的霸王條款，在央行日前出臺的信用卡新規中全部被“拿下”。新規提出透支利率最高可以打7折、最長免息期不止60天、違約金可以與銀行商量等“福利”。然而，明年1月1日這部新規正式生效時，持卡人真的能得到議價權嗎？

延期還款不罰了嗎

央行日前發布的《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）取消了信用卡滯納金，改為違約金，由商業銀行自主設定。

滯納金是指持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。此前銀行對此普遍采取的慣例是，收取日萬分之五的利息，按月計收復利，以及每月按最低還款額的5%收取滯納金，這種利滾利的罰息方式備受市場質疑。

《通知》取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，提出發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。

不過，多位銀行業人士表示，這不能代表持卡人有了完全的議價權。“比如降低或者免收逾期違約金，持卡人可能延遲很久還款甚至不還，這樣銀行就要背負壞賬增加的風險，所以銀行基本不會采取免收政策。”一位股份制銀行信用卡中心人士表示。

還款成本會降低嗎

《通知》規定，對信用卡透支利率實現上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為上限的“7折”。據了解，目前信用卡的透支利率統一為日利率萬分之五，并無區間一說。

與透支利率“配套”的政策還包括，銀行可自定免息還款期和最低還款額，突破目前“最長60天的免息期”及“還款額不得低于賬單10%”的限定。

值得注意的是，銀行修改政策都會考慮成本，有些看似持卡人享受了“福利”，而實際可能支付更多的費用。我愛卡主編董崢提醒，例如央行允許商業銀行自主設定最低還款比例，如果將最低還款比例從10%降到5%，其實是加長了還款期限，反而會使持卡人支付更多利息。

而對于免息期的延長和透支利率的降低，上述股份制銀行信用卡中心人士表示，看似持卡人能享受到更低的成本和更充裕的時間，但還款意識也容易放松，要警惕信用記錄出現不良。

向第三方充值劃算嗎

《通知》給信用卡現金預借要求也松了綁。對于現金提取，《通知》把此前每卡每日累計2000元額度直接提高至1萬元；同時還允許持卡人將信用卡的預借現金劃轉到本人非銀行支付機構開立的支付賬戶。簡單地說，當借記卡沒有充足資金時，信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。

不過，為第三方賬戶充值實際也有指定路徑和限額。央行強調，“規定現金轉賬、現金充值的收款賬戶應分別為本人銀行結算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉賬”、“發卡機構可自主確定是否提供現金充值服務，并與持卡人協議約定每卡每日限額”。

最重要的是，信用卡向第三方充值的資金屬于預借資金，按目前銀行普遍的標準是手續費0.5%-3%不等，日復息萬分之五。業內人士直言，這樣計算下來信用卡充值效用并不明顯，成本反而會增加。

市場會形成差異化競爭局面嗎

在業內人士看來，透支利率、最長還款期、最低還款額等都很難有明顯分化。董崢認為，國有大行可能不會過多降低利率等費用，反而中小銀行可能會降低收費來吸引客戶。