銀行業：卡上做文章 尋求增長點

　　本報記者 姚 進

　　◎ 銀行業零售業務與電商融合，不僅能有效降低運營成本，也有利于自身品牌知名度與市場影響力的提升

　　◎ 銀行業加速與互聯網企業合作，并借助大數據對客戶消費行為進行分析，以提供更加適合的金融產品和服務

　　中國人民銀行最新發布的數據顯示，截至2015年末，全國銀行卡在用發卡數量54.42億張，較上年末增長10.25%,增速放緩6.88個百分點。其中，借記卡在用發卡數量50.10億張，較上年末增長11.81%，增速放緩5.39個百分點；信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個百分點。全國人均持有銀行卡3.99張，較上年末增長9.62%。

　　近年來，在利潤增速放緩和“不良”高企雙重壓力之下，銀行卡尤其是信用卡成為銀行業轉型謀變的一個著力點，一方面加速與電商相互滲透，推出優惠或是高科技“搶占”支付入口；另一方面聯手其他產業，擴大用戶規模。

　　記者查詢多家銀行信用卡中心網站發現，這種聯手合作早已開始。比如，廣發銀行、平安銀行推出了淘寶聯名卡，分別伴隨有“5元累計1個集分寶”“淘寶購物1倍積分”等優惠活動；招商銀行、興業銀行分別與攜程網、芒果網建立起合作，為持卡人外出旅行提供方便實惠。而這一趨勢也已延伸到跨境支付領域，中國銀行首個跨境電商支付產品“廣新國通達”，就實現了線上便捷支付、網上收單、跨境資金清算、反洗錢、國際收支申報等一攬子功能。

　　顯然，瞄準電商平臺龐大的用戶群體，銀行業在零售業務上加速與電商融合將有利于自身品牌知名度與市場影響力的提升。“此外，鼓勵持卡人使用綠色環保的電子銀行和網上支付，銀行也能在有效降低運營成本的同時，將成本節約帶來的收益回饋給廣大持卡人，使其從中獲取更多的優惠和便利。”光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵表示。

　　自去年起，各商業銀行已不再發行純磁條卡，銀行卡正式進入到芯片卡時代。而卡片的升級在帶來更高安全性能的同時，也意味著支付端的爭奪更加激烈。

　　比如，銀行卡的“閃付”功能。所謂“閃付”，即小額脫機支付，可以不用輸入密碼、不用簽名、更不用“插”卡，只需在印有“閃付”標記的終端設備上輕輕一揮便可實現便捷支付。據了解，銀行最新發行的芯片卡基本都具備“閃付”功能。再如，招商銀行推出的NFC支付功能，與其他銀行普遍采取的NFC模塊與手機分開發展的模式不同，招行的“手機錢包”選擇了一步到位，即將銀行卡功能直接加載在內置了安全芯片的手機上。

　　業內人士表示，通過和其他產業的合作，商業銀行有了和第三方支付公司搶占支付“山頭”的可能。而這也是銀行卡業務創新的有益嘗試。

　　此外，商業銀行不光對支付感興趣，銀行卡附帶的消費和信用數據，也是其創新業務模式的重要抓手。早在去年，光大銀行就與考拉征信聯合推出了國內首款以商戶信用分為基礎的個人主題信用卡——信盈聯名信用卡，開啟國內以純客戶信用評分批貸的先河，這也是大數據征信應用于信用卡產品的一次探索。

　　“當前，線上的信用消費渠道和供應主體越來越多，這給銀行發卡渠道帶來深刻變革，一方面從網絡渠道吸引客戶，另一方面和互聯網企業合作，借助大數據對客戶消費行為進行分析，以提供更加適合的金融產品和服務。”一位股份制商業銀行信用卡中心經理說。