刷卡減負動了銀行的奶酪？

　　日前，央行聯合國家發改委印發通知，將進一步完善銀行卡刷卡手續費定價機制，從總體上較大幅度降低收費水平。

　　此次調整的最大變化來自于對商戶的無區別待遇。根據新規，銀行卡清算機構收取的網絡服務費由現行區分商戶類別實行政府定價，改為不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，分別向收單、發卡機構計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發卡、收單機構各承擔50%。

　　據發改委和央行測算，下調費率后，每年各類商戶可減少刷卡費用74億元。既然有74億元的費用減少，一定有一些地方有74億元的收入減少。根據收費主體，收入減少的自然是銀聯、銀行和第三方支付機構。那么這幾個機構誰受損最大呢？

　　記者了解到，銀行卡收單業務的結算手續費全部由商戶承擔，手續費收入歸發卡行、收單機構以及中國銀聯三家所有，其中發卡行占七成，那么從這個角度來說，銀行似乎是這74億費用減少最大的“受害者”。

　　事實果真如此嗎？記者從銀行內部了解到，刷卡手續費在銀行，特別是信用卡部門的中間收入中占比還是可觀的，而為了鼓勵刷卡，現今很多銀行都加大了補貼和優惠的力度，因此發卡行一定是受到影響的，但是這個影響程度有多大，卻應該辯證地去看，因為如果刷卡費率下降，對于商戶來說減負了，自然商戶愿意更多地接受消費者刷卡，從總量上看，對銀行的影響并不一定很大。

　　有研究機構初步測算，政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元，銀行相關收入減少約50億元，與銀行業的收入水平相比，這50億元幾乎微不足道，只占凈利潤的0.3%。

　　事實上，由于刷卡手續費全部由商戶承擔，因此給商戶構成了不小的壓力，因此一些商戶有POS機但盡量不用，另一些商戶則將刷卡成本轉嫁消費者，或要求持卡人另外支付刷卡手續費，或通過提高商品和服務價格，讓“羊毛最終出在羊身上”。而刷卡費率下降之后，這部分商戶或許會為了促進收益，接受更多的刷卡行為。

　　對銀行來說，降低刷卡費率可能在現有的存量POS機具上造成利潤下滑影響，但是如果用長遠眼光來看，一旦降低刷卡費率，安裝POS機具的商戶一定會增加，對消費者刷卡頻次和整體刷卡結算規模也會有不小的拉動，此消彼長，甚至可以大膽判斷，降低刷卡費率，最終還能提高銀行手續費收入。

　　◎京華時報記者馬文婷