互聯網保險：產險壽險冰火兩重天

　　正如中國保監會主席項俊波此前公開發言所稱，互聯網等新技術將對保險業產生深遠影響。“互聯網+”依托跨時間、跨空間的特性，從產品設計、經營管理到服務模式各個層面深深影響著保險業。

　　當“互聯網”與“保險”碰撞，勢必迸發出耀眼的火花。在經歷了探索起步、迅猛增長、占比提升之后，目前，互聯網保險業務同比增速逐漸放緩，結構也開始不斷改善。

　　財險保費轉升為降 非車險占比超12%

　　根據中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）3月30日發布的今年2月份網電銷財險業務數據，截至2月份，我國共有52家財險公司開展互聯網業務，今年前兩個月累計互聯網財險保費收入113.67億元，業務占比7.58%，同比下降3.00%，累計電話銷售財產保險保費收入175.28億元，業務占比11.69%，同比增長8.71%，網電銷整體業務保持平穩，業務占比維持在19%至20%之間。

　　從險種結構來看，互聯網非車險繼續保持了增長態勢。2月份，互聯網車險保費收入36.01億元，占比87.57%；非車險保費收入5.11億元，占比12.43%，首次突破12%。今年前兩個月，互聯網車險保費收入102.11億元，占比89.83%；非車險保費收入11.56億元，占比10.16%，包括意外健康險51249.42萬元、責任險9810.74萬元、信用保證險9807.22萬元、財產險16897.37萬元、其他非車險27822.69萬元。

　　從渠道結構來看，保險公司移動終端、第三方平臺繼續發力，持續保持增長態勢，占比不斷增大。今年前兩個月，通過保險公司PC官網實現互聯網財險保費收入82.84億元，占比72.88%；通過保險公司移動終端（APP、WAP和微信等方式）實現互聯網財險保費收入15.16億元，占比13.34%，較去年末上升3.6個百分點；通過第三方平臺（為保持可比性，含保險專業中介機構）實現互聯網財險保費收入15.17億元，占比13.35%，較去年末上升5.1個百分點。

　　從市場競爭來看，今年前兩個月，互聯網財險保費前三家公司的市場份額共計75.11%，比去年末下降近5個百分點。其中，互聯網車險保費收入前三家公司的市場份額為81.02%，非車險保費收入前三家公司的市場份額為63.74%。

　　壽險發展仍然迅猛 業務模式日趨多元

　　“作為互聯網保險的重要組成部分，互聯網人身險市場發展迅猛，成為互聯網保險的重要增長點。”中保協3月25日發布的《2015年互聯網人身保險市場運行情況分析報告》（以下簡稱《報告》）指出，去年，互聯網人身險保費規模實現跨越式發展，實現保費收入1465.6億元，同比增長4.2倍，雖然較上年5.5倍的同比增速有所下降，但市場規模仍發展迅猛，渠道地位持續攀升。

　　目前，對互聯網保險業務的支持與推進，已經成為行業共識。去年，互聯網人身險市場不斷擴容，共有61家人身險公司開展互聯網保險業務，較上年底新增9家，占人身險會員公司總數的八成。其中，中資公司39家，外資公司22家。

　　同時，互聯網人身險業務模式日趨多元，在去年經營互聯網人身險業務的61家公司中，共有44家公司通過自建在線商城（官網）展開經營，54家公司與第三方電子商務平臺進行深度合作，其中37家公司采用官網和第三方合作“雙管齊下”的商業模式。中國人壽(行情601628,買入)、泰康人壽、太保壽險和太平人壽在內的大型保險公司還成立了獨立的電子商務公司，以此加強互聯網專業化經營布局。

　　此外，去年，互聯網人身險件均保費達到690.8元，同比大幅提升105.4%。其中，保障型產品件均保費大幅增長，保險保障功能逐步強化；理財型產品件均保費大幅下降，互聯網金融普惠優勢日益凸顯。

　　結構失衡亟待破解 移動互聯為新契機

　　雖然互聯網人身險市場仍然保持了較為迅猛的發展態勢，但其中一些問題已經逐漸浮出水面。

　　《報告》指出，目前互聯網人身險業務過度依賴理財業務，產品結構發展失衡，并且逆選擇和道德風險防范亟須加強，信息安全防護機制也尚不成熟。

　　展望未來，《報告》預測，移動互聯網將為保險業帶來發展新契機。可以預見，以移動端為平臺推廣和交易保險產品必然成為互聯網人身保險業務的新增長點。同時，場景化、碎片化程度也將持續加深。保險公司可以通過創新場景應用了解客戶需求，針對細分人群設計創新產品，滿足客戶需求，增加客戶黏性，增加后續業務的可持續性。資源整合則有助于推動業務轉型升級（愛基,凈值,資訊）。目前，行業中開始陸續涌現關于如何實現“線上引流、線下銜接”或“線下引流、線上承接”的有益嘗試，有利于充分調動線上和線下資源整合。此外，多元主體或將提升市場化效率。當下業界所呈現的跨界競爭、多元化主體有利于進一步推動互聯網保險發展，激發市場活力，實現多方互利共贏。

　　對于互聯網財險業務發展，中保協相關部門負責人表示，今年，互聯網財險市場內生動能將會得到進一步凸顯，險種結構、渠道結構將會繼續優化，數據真實性將會得到提高，市場集中度將會逐步下降。(劉小微)