五款中短存續期保險產品大PK

　　伴隨著保監會一紙通知的發布，保險業出現了一個新的名詞，那就是“中短存續期保險產品”，此類產品也掀起了保險業的一番熱議。部分保險公司一年以下的理財型保險紛紛下架，而1-5年期產品也正在進行調整。“中短存續期保險產品”究竟長啥模樣，在投資方面有什么樣的特點？北京商報記者選擇五款產品進行比較發現，此類產品形態各異，保障期限長短不一，最高預期年化收益率達到6.3%。

　　一次性繳費為共性

　　設定1000元起售額

　　北京商報記者從五家保險公司各選取一款被市場公認為中短期理財型產品進行比較，分別為光大永明人壽的定活保66、陽光人壽的陽光靈活寶、中華人壽的京聯年年盈、天安人壽的天利安享D款年金保險和百年人壽的百年穩贏保兩全保險。在對比中發現，這些產品均為一次性繳費，并設置一定的起售額，均為1000元起售。“因為保險公司打理資金多為產生規模效應，因此要設定起售額。”一位網銷人員表示，不過與銀行理財產品相比，起售額要明顯低很多。

　　事實上，在此類產品中，收益率成為最大的賣點。在上述五款產品中，光大永明定活保66鎖定期為66天，預期年化收益率為4.2%，購買1萬元66天后預計可獲得75.9元收益。與定活保66相比，陽光靈活寶、京聯年年盈、天利安享D款年金保險、百年穩贏保兩全保險一年后的預期收益率分別為5.2%、6%、6.3%、6%。

　　保障期限長短不一

　　京聯年年盈、安享D款保終身

　　不過，不論壽險產品如何突出其理財優勢，其均不得背離保險的本質。五款躉繳型中短存續期產品均具有保障功能，如對意外身故、全殘等均給予賠付。但是，作為理財型保險產品，對意外和傷殘的保障并不高。例如，在保障額度方面，穩贏保兩全保險（萬能型）在合同保險期間內被保險人身故的，按被保險人身故時合同的個人賬戶價值120%給付一般身故保險金。

　　在保障期限方面，各款產品也各不相同。百年穩贏保兩全保險的保障期限為五年，定活保66的保障期限為10年，陽光靈活寶的保障期限為20年，而京聯年年盈與安享D款年金保險保障的則是終身。

　　值得一提的是，此類保險產品銷售時，都會強調無手續費，在鎖定期之后，都可以免費領取。不過，有保險理財師提醒，領取之后，保單的賬戶價值將減少，相應的保障額度也會下降。作為一筆保值增值的資金，盡量不要頻繁領取，以免影響產品的投資收益。

　　退保費各有高低

　　安享D款年內退保收4%手續費

　　依照監管規定，投保人購買保險產品時，都會有10天猶豫期，以便投保人在10天內認真了解產品，考量產品的保險責任與收益是否與自身的需求相吻合。中短存續期產品也均標明了這一猶豫期。因此，投保人無論在銀保渠道還是互聯網渠道購買保險產品，一旦發現對產品理解有偏差，都應該盡早在10天內提出退保，退保只收取工本費，免手續費。

　　從目前統計的上述五款中短存續期產品來看，天利安享D款年金保險在一年之內辦理退保時，將收取4%的手續費，而陽光靈活寶規定，在180天內退保將收1%的手續費，光大永明定活保66在鎖定期內將收取高達10%的手續費，66天鎖定期過后，投保人可以隨時免費領取。

　　在五款產品中，百年人壽沒有明確退保或領取時的費用，只是對投保期限設定了不同的檔期，不同檔期所對應的收益也并不一樣，如百年穩贏保兩全保險在90天內年化收益1.1%，在180天內則微有調高，為1.3%，如果365天則為1.5%，如果投保期限超過，收益率就發生了較大的增長，達到了6%。也就是說，保險公司通過收益率來調節退保手續費，實則變相設定了退保手續費。

　　借助互聯網搞銷售

　　一致選擇第三方電商平臺

　　盡管此前互聯網保險規模增長較快，但是一直缺乏監管。從去年10月1日起，保監會發布《互聯網保險業務監管暫行辦法》，要求險企銷售產品時，不得跨區銷售，如理財型保險不允許在未設置保險分支機構的區域經營。

　　對此，保監會相關負責人指出，互聯網保險無法實現全流程的服務，為保護消費者利益，所以沒有放開經營區域限制。因此，分支機構較多的大機構在網銷方面占據明顯優勢，而中小險企為了滿足政策要求，在申請分支機構方面也顯得更積極主動。

　　上述五家保險公司在網上銷售保險產品時，均明確標出銷售地域，如光大永明人壽在北京、天津、上海等近20個省市均設有分支機構，這些省市的互聯網用戶均可在線購買定活保66；而天安人壽的天利安享D款年金保險的銷售區域僅在北京、上海、山東、青島、吉林、河北、四川和河南等地；中華聯合人壽由于去年剛剛成立，分支機構并沒有快速鋪開，目前旗下產品京聯年年盈僅在北京地區銷售。

　　目前來看，險企網銷理財型保險更青睞在第三方平臺銷售。例如，光大永明定活保66僅在網易理財、微信理財通銷售，陽光靈活寶在微眾銀行上線，中華聯合人壽則出現在京東金融的保險平臺，天利安享D款年金保險和百年穩贏保兩全保險則出現在國內最大的網貸平臺陸金所，另外百年穩贏保兩全保險還在開心保上架。對此，業內人士解釋，相較于官網第三方平臺具有流量、結算和信用優勢。北京商報記者 陳婷婷