養(yǎng)老保險迎來重大發(fā)展機(jī)遇

　　2016年養(yǎng)老保險制度總體改革方案預(yù)計將推出，有望實(shí)現(xiàn)大病保險全覆蓋，推進(jìn)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保制度整合，加快推進(jìn)基本醫(yī)療保險異地就醫(yī)結(jié)算，探索長期護(hù)理保險制度。海通證券金融行業(yè)研究報告認(rèn)為，健康險稅收優(yōu)惠正式啟動，信號意義明確，養(yǎng)老保險稅收遞延政策或指日可待。

　　中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司（簡稱“大都會人壽”）首席市場營運(yùn)官姚兵在接受中國證券報記者獨(dú)家專訪時表示，養(yǎng)老金并軌傳遞的信號是每個人都要為自己的養(yǎng)老提早規(guī)劃、充足準(zhǔn)備。未來養(yǎng)老儲備的需求比較大，所以對保險行業(yè)而言是很大的機(jī)會。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會、人社部社會保障研究所等五家機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2015中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)大中城市報告》顯示，企業(yè)年金計劃和各種商業(yè)性保險是職工養(yǎng)老儲備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業(yè)年金計劃的職工人數(shù)比例僅為33.5%，而購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險的人數(shù)占比為41.3%。企業(yè)沒有提供重大疾病保險、商業(yè)意外保險、商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險和長期護(hù)理保險中任何一項(xiàng)的受訪者高達(dá)38.3%；而個人沒有購買上述任何保險產(chǎn)品的比例為42.0%。

　　姚兵介紹，保險的本質(zhì)是客戶發(fā)生大的突發(fā)事件時能夠獲得足額的賠償，這是保險行業(yè)和其他行業(yè)最大的區(qū)別。而養(yǎng)老保險作為長線資金，保命錢，雖然也要追求長期投資收益，但一定不能只看短期獲利。“目前有不少企業(yè)為職工辦理了企業(yè)年金計劃。公司選擇年金管理機(jī)構(gòu)和個人選擇商業(yè)養(yǎng)老保險是一樣的，要看公司品牌。特別是對于期限長的養(yǎng)老儲備而言，選擇確定、可靠、保證的契約來維護(hù)自身利益非常重要。我覺得簽訂保證型的商務(wù)合同比較可靠，簽訂應(yīng)當(dāng)是對價合同，合理期望回報的合同。”

　　姚兵介紹，目前中國市場上有兩種保險公司經(jīng)營拓展模式，一種是規(guī)模較大的本土公司，業(yè)務(wù)拓展非常寬泛，做養(yǎng)老地產(chǎn)，打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游，其目標(biāo)是做成金融產(chǎn)業(yè)集團(tuán)。這種模式面臨的挑戰(zhàn)是各個產(chǎn)業(yè)群之間有效的防火墻和風(fēng)險隔離。另外一種模式就是做深保險主業(yè)。因?yàn)橹袊袌龅默F(xiàn)實(shí)狀況是還有大量從來沒有買過保險的人，連最基本的重大疾病保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險都沒有。投保人要首先明確自己購買養(yǎng)老險的目標(biāo)是什么，自己投保的公司是哪種模式。

　　美國大都會集團(tuán)之所以能成為美國最大的個人和團(tuán)體養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)，也是得益于美國401K計劃稅收優(yōu)惠政策的推出。養(yǎng)老保險也是大都會人壽中國未來最看好的業(yè)務(wù)之一。“客戶心里覺得養(yǎng)老保險很重要但沒那么迫切，覺得養(yǎng)老離我還很遙遠(yuǎn)。所以，稅收遞延政策會極大推動養(yǎng)老險業(yè)務(wù)。而這個政策會很快出來。養(yǎng)老險是長期資金回報，我們看好這塊業(yè)務(wù)，這也會是公司利潤的重要來源。做得好的話，可以實(shí)現(xiàn)公司、客戶和社會的三贏。”姚兵說。（高改芳）