銀行代銷保險(xiǎn)潛規(guī)則：專寵自家孩子及萬能險(xiǎn)

投資者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)閱讀合同條款，明確產(chǎn)品提前退保損失等問題，避免不必要的損失。

在降息以及貨幣寬松的背景下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率大幅下降，銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越受到銀行和客戶雙方的青睞。

普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年銀行理財(cái)市場(chǎng)整體收益率從年初的5.26%降至年末的4.39%，降幅達(dá)0.87個(gè)百分點(diǎn)。并且在2015年的最后一周，還首次出現(xiàn)沒有任何銀行理財(cái)產(chǎn)品超過6%預(yù)期收益率的情況。

相比而言，銀保產(chǎn)品年化收益率在5%以上的則非常常見，客戶購(gòu)買的積極性自然要高許多。

銀保產(chǎn)品熱賣

在工商銀行位于北京市朝陽(yáng)區(qū)的某網(wǎng)點(diǎn)，《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，大堂的宣傳欄上貼有一張印有近期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售信息的宣傳單，其中有一行大大的紅字非常顯眼地寫著“工銀安盛人壽·鑫如意終身壽險(xiǎn)”。

在本報(bào)記者走訪的另外幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)，各種銀保產(chǎn)品也都標(biāo)注在了大堂的醒目位置。對(duì)于這些銀保產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，許多銀行的理財(cái)經(jīng)理紛紛表示，不僅收益率高，而且保本。

一位理財(cái)經(jīng)理表示：“因?yàn)榉€(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷下降，現(xiàn)在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者很少。我一般都會(huì)主動(dòng)給投資者介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益高些，很多投資者自己也傾向咨詢和購(gòu)買銀保產(chǎn)品。”

一位股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理也表示：“目前有一款五年期的萬能險(xiǎn)，是安邦保險(xiǎn)的產(chǎn)品，保本保息，五年期收益率折合5.8%，兩年退出也能拿到4.7%。這款產(chǎn)品近幾年一直在我們銀行銷售，之前的預(yù)期收益率是5.35%，降息后收益率不降反升，推薦購(gòu)買。”

一位國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品收益率下降明顯，客戶的積極性不高。雖然我也想推銷自己銀行的理財(cái)產(chǎn)品，但是因?yàn)槭找媛蕸]有優(yōu)勢(shì)，營(yíng)銷起來很費(fèi)勁。相反，我們行與一些保險(xiǎn)公司合作的產(chǎn)品，收益率高，賣得特別好，客戶既可以來網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買，也可以在網(wǎng)銀上操作，非常方便。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪發(fā)現(xiàn)，理財(cái)經(jīng)理首推的多是本行控股保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并且多以理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。對(duì)于其他銀行來說，理財(cái)經(jīng)理首推的則是安邦保險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽、人保壽險(xiǎn)等公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。

某國(guó)有大行一家網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理告訴本報(bào)記者：“網(wǎng)點(diǎn)選取合作的保險(xiǎn)公司，通常是總行與多家保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，然后再分配到各個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)最終合作的公司都不會(huì)超過三家。”

投資者需注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品從資金安全性來講，的確比較高，但是流動(dòng)性比較低，提前支取多會(huì)有本金的損失。前幾年經(jīng)常發(fā)生客戶去銀行存錢結(jié)果被誤導(dǎo)買了保險(xiǎn)的事情，并引起不少糾紛。隨著銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的逐步規(guī)范，類似的事件已經(jīng)極少發(fā)生。

即便如此，投資者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，也需要仔細(xì)閱讀合同條款，明確產(chǎn)品性質(zhì)、繳存年限、繳存方式、提前退保損失等，根據(jù)自身情況選擇躉繳或期繳，避免不必要的損失。同時(shí)，投資者還需做好理財(cái)規(guī)劃，如果資金短期要用，還是購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品更為合適。