市保險行業(yè)協(xié)會秘書長王瑋就商業(yè)車險改革答記者問

今年6月1日，商業(yè)車險改革第一批試點已在黑龍江、山東等六個地區(qū)啟動。10月，中國保監(jiān)會進一步擴大商業(yè)車險改革試點范圍，將河南等12個省、市作為商業(yè)車險改革第二批試點地區(qū)。自2016年1月1日起，商業(yè)車險改革將在河南實施，我市隨全省同步實施商業(yè)車險費率改革。商業(yè)車險改革后保費有何變化，對消費者有什么好處，如何購買車險才劃算……本報記者采訪了市保險行業(yè)協(xié)會秘書長王瑋，就保險消費者關(guān)心的問題答疑解惑。

    記者：為什么要進行商業(yè)車險改革？

王瑋：首先，商業(yè)車險改革是順應(yīng)市場化改革方向的需要。去年，國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險費率市場化改革。商業(yè)車險改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認真落實國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》的一項重要舉措，將進一步發(fā)揮市場在資源配置中的作用。

其次，商業(yè)車險改革是更好地滿足保險消費者需求的需要。近年來，我國社會經(jīng)濟環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費者保險意識等各個方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險條款費率卻一直未進行實質(zhì)性調(diào)整，產(chǎn)品單一、服務(wù)能力不強，保險消費者多樣化的需求得不到滿足。通過商業(yè)車險改革，可以對老百姓關(guān)切的問題加以改善，更好地滿足保險消費者需求。

再次，商業(yè)車險改革是財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險公司主動提升經(jīng)營管理水平的內(nèi)在動力不足，在怎樣加強公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級以及怎樣為消費者提供“物美價廉”的服務(wù)、滿足真正的保險需求上還需要多下功夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險服務(wù)與經(jīng)濟社會發(fā)展的需要、與國際先進水平之間的差距不容忽視。通過商業(yè)車險改革，可以倒逼財產(chǎn)保險行業(yè)提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級，為消費者提供更好的服務(wù)。

記者：商業(yè)車險改革對消費者有什么好處？

王瑋：商業(yè)車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費者權(quán)益。三是擴大消費者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標，良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險、用得好車險。

記者：商業(yè)車險改革的主要目標是什么？

王瑋：深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革核心目標是把更多的定價權(quán)交給市場，進一步激發(fā)市場的活力；同時賦予保險消費者對保險產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費者享受更加人性化、專業(yè)化的保險服務(wù)；保險監(jiān)管部門也簡政放權(quán)，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

記者：商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是什么？

王瑋：商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。

記者：修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點是什么？都包括哪些內(nèi)容？

王瑋：本次行業(yè)示范條款修訂從維護消費者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責任進行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。

行業(yè)示范條款包括《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款(2014版）》、《中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》、《中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》、《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車單程提車保險示范條款（2014版）》。

記者：行業(yè)示范條款修訂的主要亮點有哪些？

王瑋：一是擴大保險責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關(guān)注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

記者：綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些主險？

王瑋：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

記者：綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些附加險？

王瑋：附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

記者：行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

王瑋：減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并入了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以便更好地維護消費者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，給投保人更多的選擇余地。

記者：行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責任免除事項？

王瑋：通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：1.駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛?/span>2.其他依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車。3.發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證。4.改變使用性質(zhì)未如實告知。5.發(fā)動機車架號同時變更。6.訴訟費、仲裁費。7.責任免除的兜底條款。

記者：商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

王瑋：不可以，依據(jù)合同原理，如果當事人依據(jù)法律規(guī)定訂立合同，合同內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時簽訂哪個條款就按照簽訂時的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相互替換。

記者：保險公司可否隨便調(diào)整費率？

王瑋：保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。

記者：商業(yè)車險改革后，商業(yè)險保費如何計算？

王瑋：商業(yè)車險保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)

基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）

費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

記者：商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？

王瑋：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。

記者：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險情況對應(yīng)？

王瑋：NCD系數(shù)值，連續(xù)3年不出險為0.6，連續(xù)2年不出險為0.7，上年不出險為0.85，新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險2次為1.25，上年出險3次為1.5，上年出險4次為1.75，出險5次及以上為2.0。

記者：商業(yè)車險改革后，車損險保額該如何確定？

王瑋：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。

記者：車輛實際價值如何協(xié)商確定？

王瑋：協(xié)商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協(xié)商實際價值全額賠付。若協(xié)商實際價值遠高于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時的不當?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風險，若協(xié)商實際價值遠低于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實際價值時，應(yīng)盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。

記者：投保人投保時，保險公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？

王瑋：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責任、保險金額、保險價值、責任免除、投保人義務(wù)、被保險人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容。二是對于投保人選擇投保基本型條款的，應(yīng)詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異。三是關(guān)于免除保險人責任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機動車輛保險免責事項說明書》形式向投保人作出明確說明。四是保險人在履行如實告知義務(wù)時應(yīng)客觀準確全面，實事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。

記者：投保人不履行如實告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？

王瑋：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，并不退還保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任，但退還保費。

記者：在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

王瑋：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

記者：河南地區(qū)實行商業(yè)車險改革試點，其他省牌照的車輛可以到河南投保嗎？

王瑋：根據(jù)規(guī)定，保險公司不能主動招攬異地車業(yè)務(wù)，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關(guān)材料。

記者：車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

王瑋：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定：“被保險機動車的損失應(yīng)當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。”

記者：車輛停放時輪胎被盜，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？

王瑋：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責任免除。

記者：車輛投保第三者責任險，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？

王瑋：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責任；如果投保附加《精神損害撫慰金責任險》條款，可以在保險限額內(nèi)進行賠償。

記者：王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項下賠付事故損失？

王瑋：王某父親受傷保險公司應(yīng)賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除；王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產(chǎn)的損失為責任免除。

記者：被保險人將車輛借給朋友使用，其朋友利用車輛盜竊石油途中發(fā)生交通事故，造成車輛損壞，保險公司是否賠付？

王瑋：不予賠付，條款約定“被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機動車被利用從事犯罪行為造成的車損”為責任免除。

記者：駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？

王瑋：賠付，行業(yè)示范條款刪除了09版條款關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

記者：車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動機進水而損毀，保險公司是否賠付？

王瑋：不賠付，車損險條款約定發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞為責任免除；如果附加發(fā)動機涉水損失險，發(fā)動機損失可以賠付，需扣除15%的絕對免賠。

記者：保險事故發(fā)生后，多長時間可以領(lǐng)到賠款？

王瑋：保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當在30日內(nèi)作出核定。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償協(xié)議后10內(nèi)，履行賠償義務(wù)。保險合同對賠償期限另有約定的，保險人應(yīng)當按照約定履行賠償義務(wù)。

記者：此次改革實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人是否需要向保險公司交“追償費用”？

王瑋：此次改革在車損險中實施“無責代賠，先賠后追”，被保險人可以更快獲得賠款，享受更好服務(wù)。當然，實施車損險“無責代賠，先賠后追”，會一定程度上增加保險公司的成本。但為更好發(fā)揮保險社會管理功能、促進社會和諧、服務(wù)消費者，消費者在保費外無需增加費用。

            （本報記者）