銀行不良“雙升”折射轉型陣痛

 　　銀監會公布的數據顯示，2015年三季度末，商業銀行不良貸款余額11863億元，較上年末增加3437億元；商業銀行不良貸款率1.59%，較上年末上升0.34個百分點；其中，農業銀行不良率高達2.02%，在維持數年低位運行之后，不良率首次突破2%。

　　從2003年底國有商業銀行股份制改革以來，中國銀行業進入了新一輪快速發展時期。然而最近，關于銀行不良貸款上升的問題，已經引起社會方方面面的關注。對待銀行“不良”的雙升，我們應當審慎客觀分析，既要揭示風險，又不夸大風險。

　　今年的政府工作報告指出：“我國發展仍處于可以大有作為的重要戰略機遇期，有巨大的潛力、韌性和回旋余地。新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化持續推進，發展基礎日益雄厚，改革紅利正在釋放，宏觀調控積累了豐富經驗。”針對目前我國經濟增長中結構性矛盾突出、傳統產業產能過剩、新興產業發展滯后的問題，中央高層一直強調要加快改革和擴大開放，“十三五”規劃建議中更提出穩增長和調結構的一系列重大舉措，中國經濟向好趨勢不會改變，這是我國銀行業得以穩定健康的基礎和保證。

　　在中國經濟新常態下，我國銀行業經過不懈努力，保持穩健運行，正由過去十余年規模、利潤高速增長的擴張期進入規模、利潤中高速增長的新階段。除資產規模保持增長外，銀行業調整生息資產結構，發展投資類和交易類資產，債券投資、股票投資和資金投資，收入結構也得到了優化，中間業務收入占比顯著提高，銀行業盈利來源不斷豐富，資產托管和收付委托等投資銀行業務以及各類理財等業務，正成為重要的收入增長點。銀行業積極發展“互聯網+”，不僅僅局限于支付結算等基礎銀行業務的互聯網化，更涉及小微信貸、供應鏈金融等各項業務。

　　目前，我國銀行資本和撥備充足，抗風險能力大大增強。隨著銀行融資渠道的多元化和資本補充工具的創新，我國銀行平均資本充足率始終保持在較高水平。2015年三季度末，商業銀行加權平均資本充足率為13.15%，較上季末提高0.2個百分點，遠高于新資本協議對系統重要性銀行提出的11.5%的資本要求。同時，按照監管部門要求，銀行加強貸款損失準備金計提，以應對經濟下行風險。2015年三季度末，商業銀行貸款損失準備余額為22634億元，較上季末增加973億元；撥備覆蓋率為190.79%，較上季末下降7.59個百分點，仍高于撥備覆蓋率150%的監管要求。

　　不良貸款“雙升”是“三期疊加”背景下，實體經濟運行過程中突出矛盾在銀行業的體現，對此要科學認識，冷靜對待，辨證把握支持實體經濟與防范金融風險的關系。在經濟下行周期，不良貸款雙升現象具有一定的必然性，也可以看作是銀行在為經濟轉型和部分行業去產能化“買單”。不良率的反彈保守估計至少會持續到2016年上半年，但總體來說，銀行業風險還是處在可控狀態。