二孩放開理財保險雙管齊下 財務規劃穩字當頭

　　中國全面放開二孩政策，允許一對夫婦生育兩個孩子，引起國內外廣泛熱議。對于不少三口之家來說，多養育一個孩子，做好家庭理財保險規劃是必不可少的一環。為此，京華時報金融周刊記者采訪了多位理財、保險方面的專業人士。

　　□二孩成本

　　養育成本高達百萬

　　放開二孩政策出臺之后，不少70后、80后網民表示，自己是獨生子女，將來還要贍養4個老人，就算全面開放二孩，也不太愿意生，經濟問題儼然成為最大的顧慮。

　　對于養一個孩子需要花多少錢，理財通的理財專家算了一筆賬。出生之前包括孕前檢查、各種營養素等花費為2萬-3.5萬元;出生到3歲階段,早教、奶粉、尿不濕等花費為9萬-27萬元；3歲-6歲階段，學費、興趣班等花費為10萬-20萬元；7-12歲階段，小學學費、興趣班等花費為9萬-20萬元；中學階段花費為8萬-45萬元；大學階段花費為15萬-35萬元；23歲之后若繼續深造花費為15萬-80萬元。養育一個孩子，總花費高達68萬-230.5萬元，這些還沒考慮通脹因素。

　　□理財分析

　　應急準備金比例要提高

　　銀行理財師告訴記者，對于一般工薪家庭來說，將家庭3-6個月的月支出作為應急準備金，足以應對家庭的意外支出。但針對兩個孩子的家庭，應將緊急備用金增加至6-12個月支出，提高整體資金的流動性。假如一個家庭在只有一個孩子下每月的支出為6000元。那么生了二孩后，家庭支出很可能會增加到9000元甚至更高，因此在二孩出生前，這樣的家庭就應該提早將應急準備金從18000-36000元提高到36000-72000元。如果考慮到第二個寶寶出生后可能會出現的各種意外支出（如出現較嚴重的先天性疾病或遭遇意外事故），最好再申請1-2張擁有3萬元以上額度的信用卡，以備不時之需。

　　□理財建議

　　教育金可投資固定收益產品

　　根據二孩養育成本計算可以看到，除了生活支出,教育金占了總花費的一大部分,理財通的理財專家建議，打算生二孩的家庭應當開始提前貯備教育金，教育金屬于教育專款專用，可以采取定期存入，到期領取的投資方式。教育金投資需保證本金安全、穩健收益、無太大風險,因此宜投資一些固定期限固定收益產品，不宜投資配置在權益類產品。這樣，不斷增長的收益可以確保教育金不會被通脹侵蝕，而資金的投入可以根據每個家庭的經濟狀況來決定，少則每年投入一萬元，多則幾萬甚至幾十萬元。

　　不過，固定收益類產品也有分類。記者計算獲悉，按投資10萬元教育金計算,目前銀行一年期定期利率經過連續的幾次降息已經降至1.5%，考慮到上浮，大概也在2%左右，存一年定期，能拿到的利息僅2000元。如果選擇一些互聯網固定收益產品，收益會更高一些。以理財通保險理財產品光大永明定活保168為例，年化收益為6.1%，10萬元一年收益就是6100元。

　　財務規劃宜“穩”字當頭

　　安邦人壽資深理財規劃師賈紅表示，保險的優勢不是高收益性，而是保證在未來確定的時間段有一定金額的金錢滿足家庭支出。購買年金保險、教育金保險、固定期間內列明有最低保證收益的產品，如萬能險等等，這些都是可以滿足二孩家庭未來支出確定性的產品。

　　賈紅強調，確定專款專用，減少意外風險對家庭經濟計劃的影響，是二孩家庭特別要注意的。

　　陽光保險相關專家也認為，增加一個孩子，面臨住房壓力、教育金壓力，孩子的降生意味著父母的經濟負擔加重，因此增加夫妻二人的財務保障顯得尤為重要。

　　財務規劃宜“穩”字當頭，購買理財保險最好選擇能追加的萬能險或者帶萬能賬戶的年金險。資金富裕的時候可以多追加些，少的時候可以不追加，靈活配置投資金額。

　　財富增值主要依賴資產配置

　　宜信財富理財專家告訴記者，在短期內看，伴隨中國經濟轉型漸入“深水區”，市場的復雜性進一步加劇，其中，低利率時代、利率市場化、剛性兌付未來將實質打破等因素，都將使得原來單一產品的無風險暴利時代基本宣告結束；投資人財富的保值與增值需要進行妥善的資產配置。

　　所謂的資產配置，就是將資金分別投資到各種不同的資產類別，經由長期持有及持續投資來降低風險，以達到預設報酬的一種投資組合策略，即在“風險理財”與“無風險理財”之間求取平衡。宜信公司創始人、CEO唐寧以宜信財富為例，提出“1+3帶多”的策略，“1”指過去最受大眾歡迎的P2P類固定收益理財模式；“3”指私募股權、資本市場和海外資產配置；多是更多多樣化、定制化的產品和服務。

　　銀行理財師也表示，資產配置對于資產升值保值極為重要，全面放開二孩后，應該按照了解家庭情況、明確理財目標、細化理財方案、逐年調整規劃四個步驟來進行家庭理財規劃。

　　□保險建議

　　家庭支柱保險保障不可少

　　陽光保險專家表示，多生一個孩子，家庭就需要多一份保障，作為家庭的主要經濟支柱，需要準備兩個孩子的教育經費、贍養老人等，承擔的壓力較大，因此對于家庭支柱來說，配備大病險、定期壽險以及高額意外險是必須的，以充分保障家庭的抗風險能力。在經濟能力允許的情況下，意外至少要100萬以上，大病也要20萬以上，定期壽險至少也要50萬，孩子的教育金可以細水長流，建議每年至少交費5000元。

　　賈紅也認為，家庭經濟支柱當然要增加壽險額度，因為有兩個寶貝后生活費用必然增加，成長教育費用也是雙倍的，萬一家庭主要收入者發生風險，須足額賠付才行。例如房貸車貸等負債總額，加上兩個孩子成長費用，包括基本生活費用、預計教育費用等，相加總額可以作為壽險保額參考值。

　　另外家庭經濟支柱的醫療、大病保障額度如果不足也要增加，不僅是醫療費用的補足，還要能夠彌補收入中斷期間帶來的收入損失，維持正常家庭生活，保證其他理財計劃不受到重大影響。大病保障的選擇可以是終身的，也可以是定期的，在孩子成年之前要有足夠額度的保障才是最重要的，具體額度視每個家庭情況而定。

　　孩子的基本保障一定要有，可以規避意外事件發生對家庭正常生活的影響。如意外、醫療、大病等保險都是需要的，教育金或者年金也可以對未來經濟支出做固定的積累。孩子的保障額度可以看是否有社保，如北京一老一小，父母單位的補充報銷等，在此基礎上做足額補充，保額至少30萬以上。

　　家庭收入沒有增加的情況下，多增加另一份保費支出，有壓力的家長可以給孩子選擇定期大病保障，費用會低一些，一般屬消費型，可以保障到孩子成人，保障期有20年或30年，還有保障到規定年齡的。

　　□小貼士

　　高齡產婦提早做保險規劃

　　二孩政策放開，對于一些高齡產婦來說將面臨更高的健康風險。對此，平安人壽北京分公司資深營業部經理佟欣表示，企業、事業單位可以選擇為員工購買團體補充醫療保險或團體高端醫療保險，其中可包含生育責任，尤其現在團體高端醫療產品可做到公立醫院特需、國際部，以及外資意愿和私立醫院等一站式服務，生育分娩過程可以提供全方位全程呵護。對于個人客戶，除了社保和企業、事業單位福利外，目前部分保險公司也都有孕期健康類的保險供客戶選擇。

　　陽光保險專家接受京華時報記者采訪時也表示，年齡的增長，會使女性在懷孕時易出現并發癥，且發病率增加，例如妊娠性糖尿病和流產。因為高齡產婦所面臨的風險比一般人都大，所以目前各家保險公司對于高齡孕婦投保都有一定的限制，所以建議高齡產婦在懷孕前提早購買保險。

　　賈紅表示，高齡產婦會有更高的健康風險，醫療、大病保障額度需要適度增加。盡量在懷孕前做，因為懷孕期間風險相對較高，各保險公司對孕期女性的投保都會有所限制。經濟條件尚好的家庭可以選擇消費型醫療險，各公司價格不等，有部分屬于高端醫療保險，想要二胎的高齡準媽媽可以先在環境不錯的私立及中醫機構調養身體，未來生育時的費用及寶寶的醫療費用亦可以增加進保障范圍內。記者 牛穎惠 馬文婷 余雪菲