小夫妻“生二孩”提前規劃教育金

 　　京華時報讀者夏女士第二個寶寶日前出生。目前居住的房子就是學區房，不用再考慮購房問題，想請教分析師如何規劃新生兒的教育基金以及優化家庭投資結構。目前家庭積蓄50萬元，有房有車，無貸款。50萬元中有一部分是基金定投，用于長子的教育基金。其余在銀行理財。家庭凈收入4.5萬元，月支出1.5萬元。

　　家庭生命周期處于家庭成長期，子女教育負擔增加，保障類需求較高，生活支出平穩。

　　■理財規劃

　　1.家庭保險規劃

　　作為整個家庭支柱雖然單位已上滿五險一金，但僅有30萬元的大病保險，沒有足額的保障，不足以覆蓋整個收入，應再為家庭支柱補充30萬元的重疾險。家庭的另一位成員也可補充一定的養老保險，建議保額為退休前年收入水平（約20萬元）。鑒于北京地區醫療費用較高，另外可考慮給兩個寶貝上大病險（建議保額20萬）。由于夏女士夫婦較年輕，有兩個孩子，建議配置交費期限較長的保險，既可減輕當前所交保費壓力，還附帶保險出險后保費豁免的功能。此外夏女士夫婦二人的意外險也格外重要，應覆蓋兩個孩子的教育金（建議投保意外保險，保額200萬）。

　　2.小寶教育金規劃

　　幼兒園入園費需要5萬元，建議從存款中拿出5萬元投資開放型債券基金。小寶上小學和初中均享受國家九年義務教育，所以籌劃更多，然而將來小寶上大學的資金卻需要夏女士提早籌劃。

　　按照當前學費每年1萬元，學費增長率5%,四年大學學費共計9.5490萬，大學畢業后出國留學(2年)學費為114.22萬，按照貨幣的現金價值計算，夏女士需準備出32.3955萬元。

　　建議夏女士拿出33萬元投資基金組合，通過開放型債券基金和開放型指數基金的組合兼顧收益和流動性的管理，同時也便于適時調整投資組合。建議夏女士做好現有基金定投投資。

　　指導專家工行西客站支行（甘家口網點支行）個人客戶經理 劉萍

　　京華時報記者 余雪菲