分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng) 相關(guān)產(chǎn)品或?qū)⒔祪r(jià)15%以上

分紅險(xiǎn)產(chǎn)品將分類(lèi)管理 防范惡性競(jìng)爭(zhēng)

《通知》指出，分紅型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，以人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革“放開(kāi)前端、管住后端”為整體思路，放開(kāi)前端指取消不超過(guò)2.5%的最低保證利率限制，將產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交還保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定。

管住后端則體現(xiàn)在，分紅險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于3％與預(yù)定利率的較小者；分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率不高于3.5%的，報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案；預(yù)定利率高于3.5%的，報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部副主任王治超表示，采取差異化條款費(fèi)率改革措施是為了防范保險(xiǎn)公司開(kāi)展非理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，因此，保監(jiān)會(huì)將對(duì)相關(guān)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行分類(lèi)管理，預(yù)定利率超過(guò)3.5%的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品需經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)審批。

保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部精算處副處長(zhǎng)張遙解釋道，“對(duì)于預(yù)定利率高于3.5%的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)該公司過(guò)去一段時(shí)間收益率的水平來(lái)判斷是否予以批準(zhǔn)。這也是為了防止保險(xiǎn)公司不顧自身能力盲目提高利率及防范惡性競(jìng)爭(zhēng)。”

此外，《通知》指出，為提倡保險(xiǎn)回規(guī)保障，分紅保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金額提高至已交保費(fèi)的120％，最低保障要求與萬(wàn)能險(xiǎn)持平；改革后分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品首年最低現(xiàn)金價(jià)值較原來(lái)普遍提高20％以上，有助于保護(hù)消費(fèi)者利益，減少投訴糾紛。

分紅險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將下降15%以上 不會(huì)出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)

據(jù)王治超預(yù)計(jì)，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品取消最低利率上限后，相關(guān)產(chǎn)品價(jià)格將下降15%以上，這將有利于保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向市場(chǎng)提供更多質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此前，分紅險(xiǎn)曾因占比大、積累問(wèn)題多而備受關(guān)注，但隨著保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的日漸壯大，保險(xiǎn)產(chǎn)品格局正在發(fā)生變化。

據(jù)王治超介紹，2013年啟動(dòng)人身險(xiǎn)費(fèi)率改革時(shí)，分紅險(xiǎn)占據(jù)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入60%以上，但2015年上半年數(shù)據(jù)顯示，分紅險(xiǎn)占比下降至31%。此外，由于分紅險(xiǎn)本身市場(chǎng)化程度較高，因此分紅險(xiǎn)費(fèi)改政策不會(huì)出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)和大規(guī)模退保的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍分析，隨著費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程，在分紅險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)⒂瓉?lái)一小輪洗牌過(guò)程。“市場(chǎng)化改革，意味著保險(xiǎn)公司將擁有更多定價(jià)權(quán)，雖然嚴(yán)控價(jià)格戰(zhàn)，但價(jià)格之爭(zhēng)在所難免。”王國(guó)軍認(rèn)為，分紅險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)施后，價(jià)格放開(kāi)的必然結(jié)果是考驗(yàn)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品和渠道兩方面的創(chuàng)新能力。一定限度的價(jià)格戰(zhàn)將刺激保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，只有更加適合市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能贏得更多消費(fèi)者關(guān)注。

未來(lái)大型保險(xiǎn)公司，尤其是分紅險(xiǎn)占比較高的保險(xiǎn)公司有可能因?yàn)楸P(pán)子太大步入一種轉(zhuǎn)型難的境地，相反一些體量較小的保險(xiǎn)公司在面對(duì)分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革時(shí)，可利用其靈活性好的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些更有吸引力的產(chǎn)品。不過(guò)王國(guó)軍同時(shí)表示，大公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等方面具有的優(yōu)勢(shì)是中小企業(yè)無(wú)法比及的。