保險(xiǎn)原則——最大誠信原則（三）

規(guī)定最大誠信原則的內(nèi)容

（一） 告知

   1.告知的含義

告知（也稱“披露”或“陳述”）是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人實(shí)事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。具體而言，是投保人對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將對投保人利害相關(guān)的重要條款內(nèi)容據(jù)實(shí)告知投保人。投保人與保險(xiǎn)人的告知也是投保人與保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)之一。

所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)是指那些影響保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人作出是否簽約、簽約條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項(xiàng)事實(shí)。對保險(xiǎn)人而言，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人承保決策的每一項(xiàng)事實(shí)；對于投保人而言，則是指那些會影響善意的投保人作出投保決定的事實(shí)，如有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等。

    2.告知的內(nèi)容

在保險(xiǎn)合同中，對應(yīng)于各自的權(quán)利和義務(wù)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人告知的內(nèi)容各不相同。

(1)投保人應(yīng)告知的內(nèi)容。投保人的告知通常稱為如實(shí)告知。投保人應(yīng)告知的內(nèi)容包括：①在保險(xiǎn)合同訂立前根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)作如實(shí)回答。②保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。③保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人；經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力。④保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。⑤有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。

(2)保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容。保險(xiǎn)人的告知一般稱為明確說明。保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明免責(zé)條款的含義和具體規(guī)定。

    3.告知的形式

　　保險(xiǎn)合同中，投保人與保險(xiǎn)人各自履行告知義務(wù)的形式也不同。

(1)投保人的告知形式。按照慣例，投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。①無限告知是指法律或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。②詢問回答告知是指投保人只對保險(xiǎn)人所詢問的問題必須如實(shí)回答，而對詢問以外的問題投保人可無須告知。在我國，保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務(wù)。

(2)保險(xiǎn)人的告知形式。保險(xiǎn)人的告知形式有明確列明和明確說明兩種。①明確列明是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。②明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。

在國際保險(xiǎn)市場上，一般只要求保險(xiǎn)人做到明確列明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。我國則對保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式，要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說明。 （保協(xié)宣）