央行降息后 信用卡手續(xù)費“不降反升”

 原標題：央行降息后 信用卡手續(xù)費“不降反升”

最近，浦發(fā)信用卡中心調高信用卡分期手續(xù)費的公告，引起了很多持卡人熱議，為何央行降息后，信用卡手續(xù)費不降反升呢？銀行業(yè)分析師表示，信用卡分期手續(xù)費與貸款費率無關，不是政府指導價格，可以由銀行自主定價，信用卡分期有講究，市民可以貨比三家。此外，隨著銀行卡分期競爭越來越激烈，信用卡手續(xù)費會逐漸走低。 揚子晚報記者 李沖

分期手續(xù)費不降反升

現象

信用卡分期付款業(yè)務大家并不陌生，主要包括賬單分期和單筆消費分期兩種，銀行通常按照所分期數的不同，收取對應的手續(xù)費。最近有網友發(fā)帖吐槽稱，央行降息后，貸款利率在下降，可為何銀行信用卡分期的費率卻沒有降低呢？不僅沒有降低，有些銀行還將費率提高了，比如浦發(fā)信用卡中心日前發(fā)布了《關于調整部分分期項目單期費率上限的公示》，稱從11月15日起，將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費費率由此前每期最高0.9%上調至每期最高1.5%。

對此，持卡人認為，央行降低存款利率后，銀行的融資成本降低了，那么理應降低自己的借錢成本。然而，分析師認為這種邏輯不成立，因為價格由供求關系決定，信用卡分期手續(xù)費不是政府指導價格，可以由銀行自主定價。

某銀行信用卡中心客戶經理表示，信用卡分期收取的是手續(xù)費而非利息，因此不算小額信貸，與貸款利率水平無關。銀率網分析師認為，目前市場上可完全替代信用卡分期的產品還很少，信用卡分期作為無抵押信用貸款，在辦理速度、流程和利率手續(xù)費上具有優(yōu)勢。

手續(xù)費率遠超貸款利率

算賬

記者在多家銀行信用卡中心官網上查詢發(fā)現，12期（一年）分期手續(xù)費率在7.32%-8.8%之間，粗略計算，信用卡分期手續(xù)費率遠高于銀行同期貸款利率。

以一筆總額為1.2萬元的信用卡賬單分期業(yè)務為例，如果是選擇12個月分期，手續(xù)費率為0.74%；如果僅分3期，手續(xù)費率則為每月0.9%。據此計算，12個月分期的手續(xù)費合計支出為12000×0.74%×12=1065.6元；3個月分期的手續(xù)費合計為12000×0.9%×3=324元。

而銀行官網資料顯示，用戶分期付款的手續(xù)費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數來計算，據測算，12期分期付款實際的手續(xù)費費率為16.4%，遠高于銀行一年期貸款基準利率4.6%。

不過有分析師認為，信用卡分期手續(xù)費折算成實際年利率，的確較高，但無論是銀行消費貸款還是P2P，其手續(xù)費與信用卡分期手續(xù)費相比，并沒有明顯優(yōu)勢。而相比于P2P，乃至銀行消費貸款等產品，信用卡分期業(yè)務具有無需任何抵押和擔保、流程簡單快捷等優(yōu)勢，對于小額消費信貸需求，辦理信用卡分期業(yè)務還是很合適的。

建議

辦分期要貨比三家

那么，信用卡分期付款的手續(xù)費會一直上漲嗎？業(yè)內人士認為不會，因為信用卡分期業(yè)務并非哪家銀行獨有，而是所有發(fā)行信用卡的銀行都可以提供的一種服務，存在競爭，如果一家銀行持續(xù)提高信用卡分期手續(xù)費，持卡人便會貨比三家，改辦其它銀行信用卡，導致客戶流失。

此外，隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，京東白條、支付寶花唄等類似產品出現，銀行在分期領域不再一家獨大，未來隨著信用分期競爭越來越激烈，分期手續(xù)費也會下降。

融360分析師建議持卡人，辦理信用卡分期業(yè)務一是要選擇費率較低的銀行；二是盡量選擇較短的分期期限，因為分期期限越長，成本越高；三是盡量避免提前還款，多數銀行規(guī)定，信用卡分期提前還款，分期手續(xù)費照收；四是銀行有時會推出信用卡分期手續(xù)費減免的優(yōu)惠活動，參與這樣的活動可以節(jié)省分期成本。