銀行卡價格體系有望重塑

　　中國銀行卡市場的第四次定價終于要瓜熟蒂落。北京商報記者從相關知情人士處證實，國家發改委向部分機構下發了完善銀行卡刷卡手續費定價機制的征求意見稿，準備放開收單服務費，由機構根據市場供求、競爭狀況等自主定價。同時市場期待的改革重點“借貸分離”及“統一商戶類別”并未納入。不過，新一輪的價格改革落地后，銀行卡價格體系有望重塑。

　　收單服務費可自主定價

　　從去年下半年開始，央行及國家發改委就開始醞釀新一輪銀行卡市場定價改革。日前市場曝出國家發改委下發了《發改委關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制初步方案》征求意見稿（以下簡稱《征求意見稿》）。對此，北京商報記者從多方求證后證實了這一消息的準確性。

　　《征求意見稿》中，主要面臨調整和完善的內容包括三部分，除了簡化商戶分類和重點降低餐飲類商戶的收費水平外，北京商報記者注意到，放開收單服務費被列在首位。

　　其中，《征求意見稿》指出，考慮收單環節市場競爭較為充分，不區分線上、線下等交易渠道，統一放開收單服務費，由各收單機構按照“補償服務成本、取得合理盈利”的原則，根據市場供求、競爭狀況和營銷需要自主確定具體收費水平，引導收單機構拓展市場。

　　值得一提的是，現行“線下交易”收單服務費實行政府指導價，浮動空間有限，一定程度上限制了收單機構之間的競爭，不利于通過市場運作降低收費水平，擴大刷卡交易市場范圍。

　　而對于此前市場熱議的“借貸分離”、“統一商戶類別”等，《征求意見稿》則指出要適當降低對餐飲等商戶的收費水平，慎重處理“線上、線下交易實行統一政策”、“借、貸卡差別定價”。

　　商戶費率差異致套碼現象泛濫

　　中國銀行卡市場定價總共進行了三次。最近的一次刷卡費率調整還是2013年，當年年初，國家發改委下發了《關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，同年2月25日，商戶刷卡手續費正式下調，較之前的標準整體降幅超過20%。

　　而此前的兩次定價分別是中國銀聯成立之前，央行曾經區分商戶的類別制定了兩種費率；而中國銀聯成立后，央行在2004年以批復的形式同意了《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，這一刷卡手續費標準隨后執行了近十年。

　　但目前我國的線上線下刷卡手續費存在較大差別。線下價格差異與商戶類別直接相關，且不同類別的商戶之間費率差異較大，根據規定，餐娛類費率為1.25%，一般類為0.78%，民生類為0.38%。而網絡支付類業務價格則主要依靠商戶、支付機構、商業銀行等市場主體談判決定。正是由于不同商戶、線上線下之間存在的費率差異，導致POS機套碼亂象頻出。一些餐飲商家將商戶類別更換為費率較低的一般類、民生類等。

　　事實上，在刷卡消費中，通常會產生三種費用：交換費、轉接清算費和商戶結算手續費。其中，交換費是指收單機構用來支付給發卡機構的費用；轉接清算費是指清算機構為跨行交易提供轉接清算服務，向收單機構所收取的費用；商戶結算手續費是指收單機構從商戶處收取的手續費。發卡行、收單行和清算機構的分賬比例為7：2：1。目前按國家發改委的要求，收單服務費可在其定下的標準上下10%浮動。

　　收單費率放開加劇市場競爭

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報記者采訪時表示，收單機構收費放開是個大趨勢，通常只有壟斷行業才會采取嚴格的價格控制。如今銀行卡清算市場已經放開，說明收單市場已經越來越開放，那么價格開放也是未來方向。

　　不過，目前收單市場不僅有各家商業銀行在競爭，同時也受到第三方支付的侵襲，若未來收單機構可以自行定價，市場競爭必將更加激烈。對此，曾剛表示，在激烈的競爭下，若放開定價，原有銀行的收入一定會受到沖擊，但刷卡費率下調對實體經濟、商戶和消費者都是好事，這一問題需要從大局出發考慮。

　　同時，收單服務費的自主定價也能有效遏制違規。近幾年，隨著越來越多非金融機構的進入，收單市場趨向飽和，收單機構之間競爭激烈。部分收單機構為了贏得客戶、追逐利益，在發展商戶的過程中不嚴格執行商戶準入審核及后續的商戶風險管理，甚至從事違規操作。對此，銀率網分析師認為，此前的商戶分類在實際操作中，只要在商戶分類這一環節上做些手腳，就很容易實現高收益率的商戶與低手續費的錯位搭配，而以上行為的監管難度也較大。一些商戶為了降低銀行卡手續費成本，也與收單機構里應外合，使用與自身業務不對等的商戶類別（MCC），即所謂的套碼。商戶套碼行為一方面損害了消費者的利益，同時也不利于行業監管。

　　北京商報記者 閆瑾 孟凡霞