45家險企結(jié)地震共保體 或能覆蓋巨災(zāi)險

　　本報記者 董禹含

　　尼泊爾地震再次引起業(yè)內(nèi)對巨災(zāi)保險的關(guān)注。記者昨日從保監(jiān)會獲悉，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體(地震共保體)已在北京正式成立。保監(jiān)會表示，這是保險業(yè)對建立巨災(zāi)保險制度開展的有益探索，推動我國地震巨災(zāi)保險制度在全國范圍內(nèi)先行先試。業(yè)界分析，此舉標志著我國醞釀多年的巨災(zāi)保險制度即將落地。

　　45家險企結(jié)地震共保體

　　地震共保體由財產(chǎn)保險公司根據(jù)自愿參與、風險共擔的原則申請加入。中國境內(nèi)的財產(chǎn)保險公司，只要成立3年以上、最近一個季度償付能力充足率150%以上，且具有較完善的分支機構(gòu)和較強的服務(wù)能力、具有經(jīng)營相關(guān)險種的承保理賠經(jīng)驗，即可申請加入地震共保體。目前的地震共保體由45家符合條件且有明確加入意愿的財產(chǎn)保險公司組成。

　　保監(jiān)會表示，地震共保體是巨災(zāi)保險制度的重要組成部分，承擔了提供地震保險服務(wù)，參與災(zāi)害損失分擔的重要職能。通過地震共保體這個平臺，逐步形成一套體系完善、流程順暢、科學可行的制度安排，充分整合行業(yè)資源，發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，健全和完善巨災(zāi)保險服務(wù)能力。

　　“下一階段要做好地震共保體運行籌備工作，扎實推進住宅地震巨災(zāi)保險制度落地。通過‘廣覆蓋、保基本’的方式，為全國城鄉(xiāng)居民提供基本地震風險保障，讓廣大人民群眾切實享受到‘保障充分、成本低廉、體驗良好’的住宅地震保險服務(wù)。”保監(jiān)會副主席周延禮要求，建立巨災(zāi)信息平臺，通過地震共保體統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理平臺，完成業(yè)務(wù)清分和資金結(jié)算，逐步積累災(zāi)害數(shù)據(jù)信息，加大信息資源共享。同時，將研究建立住宅地震專項準備金制度，提高保險業(yè)應(yīng)對重大災(zāi)害的風險抵御能力，維護住宅地震巨災(zāi)保險制度的長期穩(wěn)定運行。

　　此前，周延禮曾透露建立巨災(zāi)保險制度的“路線圖”：第一步，2014年前完成巨災(zāi)保險的專題研究，明確制度框架；第二步，2017年年底前，完成相關(guān)部署工作，推動出臺地震、巨災(zāi)保險條例，建立巨災(zāi)保險基金；第三步，在2017年至2020年，全面實施巨災(zāi)保險。

　　巨災(zāi)保險試點政府“買單”

　　數(shù)據(jù)顯示，尼泊爾大地震給該國造成的經(jīng)濟成本或?qū)⒊^50億美元，相當于這個赤貧國家國內(nèi)生產(chǎn)總值的20%。截至目前，大地震已造成3904人遇難，另有至少6535人受傷。地震也波及到我國西藏地區(qū)，共造成西藏自治區(qū)日喀則市聶拉木、吉隆等8縣和阿里地區(qū)普蘭縣30余萬人受災(zāi)，20人死亡，4人失蹤， 1263戶房屋和1座寺廟倒塌，10641戶房屋和54座寺廟不同程度受損。

　　作為一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，中國目前的災(zāi)害補償多借助于國家財政撥款和社會救助，整個保險業(yè)的巨災(zāi)保險賠款不到災(zāi)害損失的1%，而國際上一般占比則為30%-40%。在這種情況下，如果能建立健全巨災(zāi)保險制度，財政負擔將明顯減輕。2013年年末我國巨災(zāi)保險制度“破題”，保監(jiān)會批復(fù)深圳、云南為我國巨災(zāi)保險首批試點地區(qū)，率先探索運用金融手段完善災(zāi)后救助體系。

　　公開資料顯示，2014年6月1日起，深圳市巨災(zāi)保險正式實施。深圳市政府出資3600萬元向商業(yè)保險公司購買巨災(zāi)保險服務(wù)，每次災(zāi)害最高賠付達25億元，該保險服務(wù)將用于巨災(zāi)發(fā)生時所有在深人員的人身傷亡救助和應(yīng)急轉(zhuǎn)移救助。除了商業(yè)保險外，深圳市政府還將首期注資3000萬元，成立巨災(zāi)基金，為受災(zāi)群眾提供更為全面的保障。

　　另據(jù)了解，云南楚雄州的巨災(zāi)保險試點方案主要針對地震的農(nóng)房保險，個人自愿，投保100元，保障2萬元的風險額。寧波則率先試點首個同時為人身和財產(chǎn)提供保障的巨災(zāi)保險，市政府出資3800萬元，為1000萬常住居民提供臺風、暴雨、洪水等災(zāi)害造成的家庭財產(chǎn)損失和人身傷亡巨災(zāi)保障。

　　馬上就訪

　　家庭每年幾十元或能覆蓋巨災(zāi)險

　　對外經(jīng)貿(mào)保險學院教授王國軍在接受記者采訪時建議，針對此次尼泊爾地震，中國應(yīng)適時大力推進巨災(zāi)保險建設(shè)。

　　在王國軍看來，不同于其他的保險產(chǎn)品，巨災(zāi)保險比較不適合在單獨的某一地區(qū)進行試點，風險單位太少。而此次“共同體”的形式更適合在全國范圍展開，更有利于按照大數(shù)法則做費率計算，可以在全國范圍內(nèi)分散風險。

　　“巨災(zāi)保險不僅是政府和保險公司兩者之間的事，更需要個人參與，這樣風險管理才會做得更好，需要政府、保險公司、居民三方通力合作，權(quán)責明確。”王國軍認為，巨災(zāi)保險必須要有個人的參與。

　　實際上，從國際上巨災(zāi)保險體系來看，居民參與扮演了很重要的角色。比如，日本有《地震保險法》，地震險自動附加于基本財產(chǎn)保險；在新西蘭，居民向保險公司購買房屋或屋內(nèi)財產(chǎn)保險時，必須強制購買地震保險和火災(zāi)保險；在臺灣地區(qū)，購買家庭財產(chǎn)一年期火險強制購買地震保險。“地震風險很低，個人購買并不貴。粗略計算，若我國一半的家庭購買地震險，每個家庭每年花費在幾十元左右就足以覆蓋。”王國軍說。

　　同時，王國軍也表示，對于巨災(zāi)保險來說關(guān)鍵是怎么“花錢”，如何用這筆錢做好風險管理，做好防災(zāi)、減災(zāi)措施。

　　新聞內(nèi)存

　　海外巨災(zāi)險三種模式

　　商業(yè)模式。完全由市場自發(fā)形成并且商業(yè)化運作的一種機制安排。英國洪水保險被劃分到家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍內(nèi)，并采用捆綁式的“強制”保險模式。

　　政府模式。由政府籌集資金并直接向居民提供的巨災(zāi)保險。這種模式政策性強，依法實施，同時配套政府補貼。

　　混合模式。即政府和市場相結(jié)合的模式。在該模式下，巨災(zāi)保險由政府和市場合作開展，風險共擔。地震保險的風險移轉(zhuǎn)上，日本采取一種由政府和民間再保險公司共同分擔的“二級再保險模式”。