互聯(lián)網(wǎng)因子滲入車(chē)險(xiǎn) “封殺”能否護(hù)住行業(yè)利益

　　因擔(dān)心被“要挾”，國(guó)內(nèi)一家大型財(cái)險(xiǎn)公司近日在一次車(chē)險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部大會(huì)上提議，行業(yè)集體“封殺”車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)比價(jià)平臺(tái)。

　　“封殺”提議的背后，道出了車(chē)險(xiǎn)行業(yè)一環(huán)扣一環(huán)的利益鏈“潛規(guī)則”——大型財(cái)險(xiǎn)公司占據(jù)著車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)的半壁江山，但真正處在價(jià)值鏈前端的卻是作為上游的車(chē)商和4S店。

　　然而，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化開(kāi)啟的大背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)因子向車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的逐步滲透，整個(gè)車(chē)險(xiǎn)利益鏈的競(jìng)爭(zhēng)格局將有望重塑。

　　動(dòng)了誰(shuí)的“奶酪”？

　　“封殺”建議的傳出，源自不久前召開(kāi)的一次國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)聯(lián)席會(huì)。某大型財(cái)險(xiǎn)公司在會(huì)上建議，行業(yè)內(nèi)各車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不參與網(wǎng)絡(luò)比價(jià)行為，切實(shí)防范當(dāng)前外部比價(jià)網(wǎng)站將行業(yè)引導(dǎo)至惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　這家大型財(cái)險(xiǎn)公司口中所提及的車(chē)險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)站，目前市面上主要有微信“最惠保”、中民保險(xiǎn)網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)、車(chē)險(xiǎn)無(wú)憂網(wǎng)、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)、搜保網(wǎng)等，它們通過(guò)各種方式向車(chē)主提供各家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)和比價(jià)。

　　在一些財(cái)險(xiǎn)公司眼里，這是動(dòng)了他們的“奶酪”。上述大型財(cái)險(xiǎn)公司在闡述“封殺”建議的理由時(shí)表示，目前這些車(chē)險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)站誘導(dǎo)客戶“唯價(jià)格導(dǎo)向”，同時(shí)切斷了保險(xiǎn)公司與客戶的直接聯(lián)系，若第三方比價(jià)網(wǎng)站獲取大量客戶資源，則會(huì)反過(guò)來(lái)要挾保險(xiǎn)公司支付高額中介費(fèi)用，最終抬高網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)保險(xiǎn)的成本，與網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)的初衷相悖。

　　簡(jiǎn)單地說(shuō)，他們怕重蹈之前被車(chē)商和4S店“牽著鼻子走”的覆轍。其實(shí)，嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，這些車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)動(dòng)的并非是財(cái)險(xiǎn)公司的“奶酪”，而是搶了原先車(chē)商和4S店的“飯碗”。由于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高，財(cái)險(xiǎn)公司此前無(wú)不依賴于汽車(chē)中介渠道，為此不惜付出高昂的手續(xù)費(fèi)，最終車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分利潤(rùn)，實(shí)際上是進(jìn)了車(chē)商和4S店的口袋。

　　而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，打破了這條持續(xù)多年的利益鏈“潛規(guī)則”。首先，從產(chǎn)品銷(xiāo)售端來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)將會(huì)和車(chē)商、4S店共同分羹車(chē)險(xiǎn)中介市場(chǎng)，并將可能直接影響到幾家大型財(cái)險(xiǎn)公司的直接利益；其次，隨著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的啟動(dòng)，在承保、風(fēng)控、定損、核保階段，將更多依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，車(chē)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化后，勢(shì)必會(huì)對(duì)整個(gè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)顛覆性的改變。

　　價(jià)格不應(yīng)是唯一導(dǎo)向

　　當(dāng)然，車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)這一新生事物，并不會(huì)隨著一個(gè)“封殺”建議而消亡。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，在上述會(huì)議上，當(dāng)這家大型財(cái)險(xiǎn)公司提出建議時(shí)，在場(chǎng)的同行代表中，除大公司外，中小公司并沒(méi)有積極響應(yīng)。

　　沒(méi)有響應(yīng)的理由是：這些中小財(cái)險(xiǎn)公司希望通過(guò)充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，能夠打破幾家大型保險(xiǎn)公司“壟斷”大部分市場(chǎng)份額的局面。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的方向之一，就是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司自主定價(jià)。這意味著，針對(duì)不同車(chē)型、不同車(chē)主，不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)會(huì)差異更大，比價(jià)的效果會(huì)更加突出。

　　對(duì)此，最惠保創(chuàng)始人、CEO陳文志向記者坦言，“今后條件成熟了，服務(wù)我們也要比，服務(wù)好壞也要由客戶說(shuō)了算。目前，各家保險(xiǎn)公司之間服務(wù)會(huì)存在差異，但這種差異因人而已，是一種主觀感受，目前還沒(méi)有哪家保險(xiǎn)公司的服務(wù)絕對(duì)地好與不好，相對(duì)來(lái)說(shuō)，價(jià)格差異是客觀的，在不具可比性的情況下，我們目前不會(huì)貿(mào)然去做比較。”

　　雖然車(chē)險(xiǎn)比價(jià)在國(guó)內(nèi)剛剛興起，但在歐美市場(chǎng)卻早已開(kāi)始流行。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，英國(guó)就有十幾家車(chē)險(xiǎn)比價(jià)公司，在英國(guó)，80%以上車(chē)主都通過(guò)比價(jià)網(wǎng)選擇車(chē)險(xiǎn)。