顯性存款保險制度的優(yōu)勢

 二十年磨一劍。我國建立存款保險制度從1993年醞釀到人民銀行發(fā)布存款保險條例，歷經(jīng)二十多個春秋，多方論證，即將破殼。這是我國金融穩(wěn)定制度的重大改革，也是全面深化改革新的突破。

從1933年美國建立世界上第一個存款保險制度以來，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎性制度安排。

實施存款保險制度有利于加強和完善對存款人的保護。我國通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障，可以加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。存款保險制度的建立，有利于我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權益。

隱性保障一直飽受詬病，也不符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟的要求。存款保險制度作為一種顯性的或明確的保障機制，具有比隱性保障明顯的優(yōu)勢。它有清晰透明的覆蓋范圍，對存款人、市場、監(jiān)管者和金融體系都有明確的界定，這對維持存款人對銀行體系的信心非常重要；它有明確的保障上限，可以最大限度地避免道德風險，也促使金融機構更有效地管理自身面臨的風險；它為金融機構制定了標準，確保它們符合存款保險的保障范圍所要求的條件, 也就是說，它提供了針對銀行和銀行體系的重要紀律標準。透明度、有限存款保障以及對銀行的紀律約束，有利于從多方面加強銀行體系的穩(wěn)定性。正因如此，顯性存款保險制度已經(jīng)成為廣泛接受的國際準則。

銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，存款是銀行業(yè)資金來源的主要組成部分。切實加強對存款人的保護，對于維護金融穩(wěn)定、促進銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。當前我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，銀行體系總體運行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財務和監(jiān)管指標總體健康，同時銀行業(yè)監(jiān)管質量和水平不斷提高，銀行抗風險能力大大增強。存款保險制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到提升。同時也將進一步改善金融治理，增強處置金融風險的能力。

存款保險制度的實施有利于我國中小銀行的穩(wěn)健發(fā)展。存款保險可以增強中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構同等競爭和均衡發(fā)展。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效地穩(wěn)定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。從各國經(jīng)驗看，建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國存款保險制度的建立和完善，它使小銀行具備了與大銀行平等競爭的制度基礎，維持了整個金融體系的多樣性。

存款保險制度可以為全面深化改革創(chuàng)造更加有利的條件。目前，我國正在按照全面深化金融改革的要求，穩(wěn)步推進利率、匯率和金融市場制度改革，存款保障制度的實施，可以使各項金融改革相互支撐、相互促進、相得益彰。