四問信用卡 巧避“雷”區

　　如今，消費者錢包里有一兩張信用卡是再正常不過的事，然而很多人并不真正了解自己手中的卡片，甚至因為使用不當而遭受不必要的損失。北京晨報記者為持卡人梳理在日常生活中容易碰到的幾大信用卡“雷”區，看看您中槍了嗎？

　　開卡未激活會收取年費嗎?

　　案例：市民姜先生在去銀行辦理業務時，正好遇到信用卡開卡優惠活動，開卡贈送精美禮品。趁著優惠姜先生填寫了申請表，不過這張白金信用卡寄到后，姜先生感到額度較高，為了控制自己沖動消費，姜先生并未進行激活。然而令姜先生沒有想到的是，這張“沉睡”的信用卡卻在一段時間后，收到了一張費用不菲的年費賬單。

　　解析：對于姜先生遇到的這種情況，北京晨報記者從某國有銀行信用卡服務中心了解到，目前大多數銀行對不激活的普通信用卡是不收取年費的，但是針對白金卡、鈦金卡、無限卡等高端信用卡，由于涉及到銀行前期大量投入以及卡片具有特殊功能，制作工本費較高，即使不激活只要發卡都會向客戶收取一定的費用，所以面對這樣并未使用的“睡眠卡”，消費者最好主動申請銷卡，以免產生不必要的費用。

　　信用卡取余錢也要收費?

　　案例：市民王女士近日去某銀行網點辦理業務時，發現因為自己重復還款，信用卡上就有了一筆多出來的余錢，王女士打算把錢取出來作為日常開銷，然而取款后查詢賬單時，才發現自己的賬單中多了一筆溢繳款提取手續費。王女士不禁納悶，自己的錢取出來為什么還要收手續費呢？

　　解析：按照銀行的專業說法，王女士重復還款而多存出來的這筆款項，被稱之為溢繳款。目前各行對于這筆款項領回的規定不同，部分銀行通過ATM機或銀行柜臺辦理是免收手續費的，也有部分銀行會收取0.5%－2%的手續費。北京晨報記者在向某股份制銀行信用卡服務中心咨詢時了解到，該行對于溢繳款領回手續費為0.5%，最低每筆5元人民幣或1美元。

　　那么，如何將多余的錢取出而不掏多余的手續費呢？某信用卡客服中心工作人員告訴記者，目前一些銀行持卡人可以先用網銀將溢繳款轉至自己在該行的儲蓄卡名下，再進行取現，這種方式可以免收手續費。

　　銷卡能消除不良記錄嗎?

　　案例：白領朱女士在近日查詢自己的信用報告時，發現自己有一筆信用卡逾期記錄，因為打算近期買房朱女士擔心這筆不良記錄會影響到自己的房貸，匆忙之下朱女士選擇還清了這張卡片的欠款，并進行銷卡，希望以此能洗白自己的信用記錄。

　　解析：隨著信用卡的普及，不少第一次申領的持卡人也都有因為還款不及時而產生不良記錄的時候，銷卡絕非第一選擇。

　　因為根據目前征信管理規定，“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄”，也就是說不良記錄在信用報告中的保存時限是五年，不會因為持卡人單方銷卡而消失。如果持卡人只是偶爾出現一次逾期還款，只要在此后按時、足額還款，那就足以證明自身的信用狀況正在向好的方向發展。

　　信用卡為什么被降額?

　　案例：市民張先生申請了一種信用額度為3萬的信用卡，但是在使用一段時間后，張先生發現自己的卡片額度減少了，張先生感到納悶，自己并沒有惡意透支，也沒有逾期為什么會被降額呢？

　　解析：對于持卡人而言，如果出現信用卡無故降額的情況很可能跟自己的刷卡行為有關。銀行對信用卡降額有嚴格的審核過程，對于有多次逾期還款記錄的持卡人，為降低風險會做一定的降額處理，同時，還有可能是持卡人無意間的刷卡行為有疑似套現的現象，比如持卡人在同一臺POS機上多次進行大額消費。在信用卡的使用過程中，消費者應避免套現，一旦被誤傷，應及時向發卡行提供交易憑條，及時恢復額度。

　　晨報記者 李小娟 張靖