高端險可獲雙保牌：健康保障 資產保全

2014年8月，一位來自新疆烏魯木齊的43歲男性急性心梗患者被轉運至北京安貞醫院。因為轉運過程中出現臨時交通管制、直升機等詞語，讓眾多網友對該男性身份產生諸多猜疑。而經了解，該男性實為購買了國外一家保險公司的高端保險，從烏魯木齊到北京動用的兩架直升飛機所花費的約50萬元費用均由此保險公司買單。

《中國經營報》記者在采訪中了解到，近年來隨著中產和富裕階層人群的逐漸增多，此類人群對高端保險，特別是高端醫療保險的需求度也相應有所提高。除了看重其保險保障功能外，保險公司所能提供的服務也成為吸引客戶的關鍵因素，如就診預約、提供第二醫療意見、國內及海外緊急救援服務等，上述案例即是最好的說明。

事實上，除醫療保障外，依照高端客戶在企業經營、家庭生活品質、子女教育、未來遺產傳承等方面的不同需求，高端保險都有其相應的功能及解決方案，客戶可根據自身需求進行配置。

但業內有關專家也強調，不少國內保險公司都有高端保險產品，但各家公司因其所擁有的資源不同，所能提供的服務范圍及質量也不同，因高端保險保費較高，客戶在購買時一定要選擇安全性、持續性、穩定性較高，且相對而言最適合自己的公司和產品。

投保可享高端服務

“高端醫療保險相比普通保險還是以服務為核心內容。”一位保險經紀公司的高端醫療保險銷售經理對記者表示。

在其看來，目前我國普通員工解決看病問題主要依靠的是醫保等最基本的保障，這類保障雖然帶有一定強制性，但實際中存在不少限制，最主要即用藥限制、地點限制，實際所能發揮的作用有限；如想要報銷，就必須在定點醫院就醫，所能報銷藥品也需是社保覆蓋范圍內用藥，所涉及賠付范圍及責任也較窄。

“目前國內市場上的高端醫療保險基本都突破了這些限制，一方面不限定醫院和用藥范圍，客戶可以根據需要選擇公立、私立或外資醫院；一方面也擴大保險賠償范圍，一些重大疾病也可賠付；此外在支付方式上更為靈活，過去是先墊付再報銷，高端醫療保險只要在責任范圍內，與保險公司有合作的醫療機構，就可由保險公司和醫院直接對接。”上述保險經紀公司銷售經理說道。

據招商信諾一位工作人員向記者介紹，該公司近年來依據高端客戶對產品需求的改變，不斷對產品進行升級換代。產品不僅有多種費率計劃，且包括就醫免現金直付服務、全球緊急救援服務、第二診療意見服務、預約就診服務、電話醫生、戒煙服務等。目前看來，其中免現金直付服務和全球緊急救援服務最有市場、最受客戶歡迎。

友邦保險的某款高端醫療保險產品針對高端人群開放所有有資質的私家醫院、私家診所、私家牙科等醫療機構，使客戶享受到外語導診、電話預約等與國際接軌、更為人性化的服務。

根據2014美世咨詢全行業福利調研報告顯示，超過58%的公司薪酬福利經理認為高端醫療在保留關鍵人才上非常有效，針對關鍵員工的福利需求調研顯示，高端醫療保險超過補充住房福利成為“理想雇主應該提供的福利項目”，僅次于補充養老儲蓄計劃。

資產保全受重視

“高端保險除基本的健康保障外，其所具備的資產保全金融功能也是吸引高端群體的主要因素，資產保全實為一個寬泛的概念，它指投保人在遇到經營、稅收、債務等風險因素時，依舊能通過保險使自己的財富得到保值甚至增值。”某保險公司北京分公司銷售總監說道。

信誠人壽于2014年推出一款與信托相結合的高端保險產品，主要面向資產在600萬元以上的高端客戶，該產品以終身壽險的資產保全功能為基礎，同時客戶可選擇由信托公司代為管理保險金，保險金完全信托化管理，除可按照委托人意志分配保險金并獲得收益外，還能發揮信托在資產隔離、保密、投資運作方面的優勢。

據記者了解，高端客戶中企業主占大部分比例，此類人士在經營中難免遇到現金流或負債問題，若企業主購買了高額保險，可通過保單貸款功能，以相當于低息貸款的方式暫時渡過危機，同時保單的分紅和收益不受影響。

若企業主在經營中產生一定債務，如銀行貸款、未回收款項等，一旦企業遭遇外部經濟向下或自身經營出現問題，資金鏈斷裂肯定會影響到企業主名下資產狀況，此時高額保單即可發揮其相應作用。

上述保險公司北京分公司銷售總監對記者強調，《公司法》《保險法》等一系列法律法規都明確人壽保單不納入破產債權、受益保險金不用于抵債、保單也是一種不能被罰沒的財產，即投保人在保單中的資產具有一定的安全性。

近年來，關于遺產稅是否該征以及何時開征的討論日趨熱烈，2014年底深圳已啟動遺產稅征收試點工作，如何合理避稅成為高端群體開始思考的問題。然而，根據《中華人民共和國遺產稅(草案)》規定，“被繼承人投保人壽保險所取得的保險金”屬于應征稅遺產總額的除外范圍，因此巨額保單的新聞在國內不斷涌現。

“投保人若身故，保險受益人可以從保險公司公司拿到全部的保險金不需要繳納任何稅務，這也被越來越多的高端群體用來配置給下一代的資產傳承中。”上述保險公司北京分公司銷售總監說道。