年終理財大盤點 總有一款適合您

[摘要]收入囊中的年終獎，該如何打理呢？要根據年終獎的“厚薄”量體裁衣，設置合理的投資比例，選擇合適的投資渠道，給年終獎加碼。

隨著春節日益臨近，作為職場人辛苦工作一年回報的“年終獎”也開始陸續發放。收入囊中的年終獎，除了購年貨、添新衣、孝敬父母外，剩余的錢該如何打理呢？縱觀當下資本市場，在人民幣貶值和流動性寬松的背景下，羊年第一筆理財資金要投資在“刀刃上”才能確保錢生錢。業內人士表示，首先要根據年終獎的“厚薄”量體裁衣，設置合理的投資比例，選擇合適的投資渠道，給年終獎加碼。

流動性、保障性是重要考慮因素

年終獎在幾千元至3萬元不等的職場新人或工薪階層，理財最先考慮的當然是流動性和生活保障。作為積蓄并不豐厚的職場新人，考慮到隨時可能會動用到存款，對于這一類群體，不少理財師推薦流動性較強的“寶寶類”互聯網理財產品，這類堪稱“全民理財神器”的產品不僅購置門檻低，而且還可以滿足職場新人既有收益又能隨時變現的需求。目前，盡管市場流動性偏松，但相比銀行活期存款，收益在4%左右的互聯網理財產品明顯略勝一籌。

但從近期來看，互聯網理財產品并不樂觀，融360數據顯示，“寶寶類”理財產品7日年化收益率已由2014年1月的6.5%—7.5%跌至去年底的4%—5%。互聯網理財產品收益的下滑已成不爭的事實，但其流動性寬松、門檻低的特性，著實還是贏得了不少投資者的心。

此外，生活保障也是職場新人和工薪階層在理財時著重考慮的因素。因此，可以適當購置一款價位適中的保險產品，轉移生病、意外等生活風險。由于萬能險具有1.75%—2.5%的保底收益，不少市民將其作為一種儲蓄方式。

目前，市面上萬能險年化收益率維持在 5%—6.5%，投資金額最低為1000元。盡管門檻不高，但在投資期限上有最低1年的要求。相比動輒5萬元起投的銀行理財產品，萬能險的低門檻與高收益，依然具備明顯競爭力。

主打穩定性 不盲目追求高收益

年終獎在3萬元至10萬元區間的這類群體，一般會有一定的積蓄，在理財時最應注意的是做好投資配置，注重資產保值。對于這類理財“求穩”的投資者來說，銀行理財產品是不錯的選擇，可將70%以上的資金用于購置銀行理財產品。

盡管目前臨近春節，但由于市場流動性偏松，銀行理財產品不僅沒有了往年的高收益，1月份還出現量價齊跌的現象，5萬元起投的產品，其預期年化收益率基本維持在5%左右。銀率網分析師表示，投資于貨幣市場的金融產品，其收益率將會持續走低，但就目前理財市場的產品豐富程度來看，銀行理財產品和貨幣基金依然是老百姓必不可少的理財工具。因此，在預期收益率處于下降通道的趨勢下，建議購買中長期產品，從而提前鎖定相對高的收益。

2014年，股市、債市迎來大幅上漲行情，各類基金整體獲得正收益。對于可以承受一定風險的投資者來說，可以適當拿出年終獎的30%來投資混合型基金。作為具有中等風險的混合型基金，其投資組合中既有成長型股票、收益型股票，又有債券等固定收益投資。

混合型基金兼具靈活配置、股債兼得的特點，所以其回報和風險要低于股票型基金，高于債券和貨幣市場基金，是一種風險適中的理財產品。需要注意的是，基金投資不只是講究如何選擇各類基金，也講究如何將資金進行科學合理的配置。在做基金投資時，最好向專業人士請教，不要盲目追求高收益。

年終獎在10萬元以上甚至近百萬元的投資群體，在理財投資方面已初步具備抗風險能力了。此時，建議此類投資者在選擇穩定型投資方式的同時，也可適度考慮更加積極的投資方式，如股票、基金或者信托產品。

投資者可以拿出七成的資金來投資信托產品或者配置不同的基金產品。信托產品起點較高，預期年化收益率普遍在9%以上，相比一般理財產品，具有較高競爭力，在選擇信托產品時需選擇國內經濟實力較強的公司。而在配置基金方面，股票型基金、混合型基金可以占總投資額的40%，債券型基金占60%。對于剩下的三成資金可以適當考慮股市。