個人征信今后不再只看信用卡

用手機打車，如果總是取消訂單或者違約，你的信用記錄可能就要扣分了；在朋友圈散布虛假消息，或賣假貨，你的信用可能就要抹上污點了……這不是說著玩的，可能在不久的將來就將變為現實。

日前，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。個人征信業務，此前由央行及上海的一家資信公司開展，央行此次發放通知，意味著這塊業務開始進入市場化運作階段。更重要的是，未來信用表現不再局限于一個人的信用卡償還記錄，可能還要看他在網上或手機上的各種行為表現。

■個人信用　諸多違信行為都會計入

“用快的打車、滴滴打車預訂出租車，如果連續取消很多訂單或出現違約記錄，未來都可能進入個人征信記錄中。”螞蟻金服信用業務擴展負責人鄧一鳴說，基于購物信息、支付習慣、黑名單信息大數據等，“如果哪一天支付寶錢包給你的信用打了一個分數，請不要覺得奇怪。”

在央行印發的關于個人征信業務準備的通知中，三馬（馬云、馬化騰和馬明哲）的征信公司在8個機構中占到3個席位，其中芝麻信用管理有限公司隸屬螞蟻金服集團，騰訊征信有有限公司隸屬騰訊公司，馬明哲平安集團旗下的則是深圳前海征信股份有限公司。

螞蟻金服首席信用數據科學家俞蓮舟說，個人信用體系的發展，最終將關系到一個社會的管理模式。一個人的手機號碼、住戶地址變動越少，其在金融領域的違約率越小，可能只有個人信息不穩定者的違約率的20%；另外，熱心公益的用戶，出現違約的概率也比整體人群低很多。

螞蟻金服有3億實名用戶，覆蓋中國近一半網民，涵蓋了購物、投資、生活、公益等上百種場景數據，每天產生的數據相當于5000個國家圖書館的信息量。“如果未來有用戶在淘寶或天貓賣假貨、刷單，其信用記錄可能被抹上污點。”

而對于騰訊而言，如果用戶在朋友圈賣假貨、利用微信詐騙等，這些信息未來也可能被計入個人征信記錄中，“尤其是盜取QQ或微信號進行詐騙，騙話費等，或者微信公號被舉報等，都可能會影響個人的信用打分。”騰訊一相關人士對記者說。騰訊早在2年前就開始在征信業務領域探索，依靠8.2億QQ月活躍用戶、4.68億微信wechat月活躍用戶在社交、門戶、娛樂等諸多領域留下的足跡，通過海量數據挖掘和分析技術，預測用戶的風險表現和信用價格，為用戶建立個人信用。

■場景信用　或借互聯網迎來爆發期

傳統的個人信用，更多關注的是信用卡使用情況、個人存貸款狀況、房產、汽車等個人財產。去年4月26日，上海、湖北等十幾個省份的居民可以登錄中國人民銀行征信個人信用信息服務平臺，查詢個人信用報告。記者嘗試了一下，居民登錄需要先注冊，輸入姓名、身份證等一系列信息，才能查到包括信用卡、欠稅、電信欠費記錄等情況。

然而，伴隨現代生活日益互聯網化，單純的信用卡、電信欠費，已不足以反應一個人的信用程度。尤其是隨著移動支付的發展，各種應用場景的產生都可能和個人的信用掛上鉤，也可能因此催生更多的應用場景。“比如消費分期或者信用卡，很多大學生是不能辦信用卡的，但這些人可能很早就在網上購物，進入大學時甚至已經是‘剁手族’了，盡管在銀行端沒有信用記錄，但其在互聯網留下的足跡和行為數據，已經可以為其信用打分。現在不少針對大學生消費的金融公司，比如仁仁分期、趣分期等都已經發展起來了。”螞蟻金服信用業務擴展負責人鄧一鳴說。

■信用等級　將決定給你的服務層次

移動互聯的各種應用，不僅將成為未來信用記錄的來源，同時也將受惠于新的信用記錄。目前移動互聯服務中，有許多場景基于信用服務，比如免押金的租車服務和酒店服務，先試后買的后付款服務、簽證的各種證明等服務。

未來，個人信用的高低，可能將直接意味著生活方式的不同。比如信用高的用戶可以先租車再付款，但信用低的用戶必須付好押金才能租車；信用分數高的用戶，獲貸款的額度可能是5萬元，但信用分數低的用戶，也許只能獲貸1萬元甚至更低。

■個人征信　市場化被互聯網金融引爆

此前，多家巨頭均想試水個人信用業務，然而被相關監管部門叫停，而信用支付也發展緩慢。當時就有業內人士說，主要是無法解決個人征信的問題，幾百塊的信用支付額度對消費者并無太大意義。

而此次央行釋放的個人征信市場化信號，可以說是讓互聯網金融的關鍵一環得到了完善。近日，騰訊持股30%的微眾銀行在內測放款過程中，微眾銀行一負責人模擬個體創業者展示了整個流程，用手機攝像頭對準自己“刷臉”，軟件系統識別身份，并與公安身份數據匹配，同時通過大數據計算，軟件將其信用評定為83分，同意授予貸款3.5萬元。

實際上對用戶的信用進行評級，部分互聯網公司已在金融領域探試探索。如此前京東集團推出的“京東白條”，每個用戶申請的額度各不相同，這主要是京東基于用戶網購時的金額、類目、頻次等大數據，通過一定的模型計算，確定每個用戶的信用額度。近日，支付寶錢包推出了“花唄”的功能，網購可以賒賬，收貨確認后下個月10日才需要付款，這些其實都是互聯網公司將個人征信運用到支付等金融業務的場景。只不過，上述探索更多是基于各家自身掌握的信息，依然不夠全面，而且除了京東、支付寶這樣的巨頭，普通企業也不可能依靠自有數據進行信用評級。

未來更多專業征信服務的推出，或將使這類探索更為便利，這對于互聯網金融的發展，尤其是貸款業務的發展，意義重大。