信用卡授信太寬松 “信用卡之殤”如何有效監管

　　最近，由于未依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等違規行為，7家商業銀行受到上海銀監局處罰。這讓市場再度關注到銀行信用卡業務中暗藏的問題。

　　截至今年三季度末，上海地區各銀行信用卡數為1.75億戶，占全國的57%；當年消費者交易額為4.5萬億元，占全國的51%。事實上，上海的信用卡管理水平在全國是較好的，上海的信用卡不良率僅為1.33%，比全國平均水平低0.19個百分點。但隨著發卡量的增加，信用卡的風險管理日漸成為急需正視的課題。

　　過于寬松的信用卡授信

　　近來，市場上多起因信用卡欠款及其風險管理缺失引發潛在風險的事件，引起社會廣泛關注。

　　比如，一家三口辦了十幾張信用卡，而且每張授信額度都較高，最終因過度透支無力還款而自殺。對于這樣的悲劇，除了持卡人自身的問題，銀行在授予、提高信用卡額度過程中過于寬松的做法，也值得反思。

　　據了解，導致信用卡風險爆發，很重要的原因是持卡人償還能力與其獲得的授信額度不匹配。有調查顯示，約16%的持卡人在一家銀行授信時，已經持有超過8家銀行的信用卡，授信額度超過月收入的30倍，個別甚至達100多倍。多頭授信、超額授信，使一些持卡人手中實際的透支額度遠超過還款能力。由于信用卡授信獲得輕而易舉，就難以防控一些人存心利用信用卡套現大量資金，最終引發風險。

　　這一異?，F象背后，是一些銀行沒有盡職調查該客戶的還款能力、個人信用，甚至是對超額授信的縱容。有的持卡人從多家銀行申請信用卡，累加額度遠遠超過其還款能力，部分銀行對此“睜一只眼閉一只眼”，有的還主動慷慨提升額度引導透支。

　　激勵機制帶來發卡沖動

　　銀行濫發信用卡、過度授信背后的動因，與業內不盡合理的考核、激勵機制不無關系。持卡人多用信用卡，銀行可以收取刷卡手續費，如果高額透支后選擇分期付款，還可以收取分期付款的手續費。因此，信用卡的發卡數量規模，成為各銀行追求的指標。特別是各分支行，發卡量是其重要的績效指標，在受理辦卡申請、資信調查和初審時就容易寬松操作。至于授信過多形成的違約風險，分支行則較少考慮，那是總行的宏觀控制目標。

　　對于銀行的信用卡部門，相比于發卡量，更看重持卡人刷卡消費量。因為刷卡后產生分期手續費，他們可以獲得更大利潤分配。因此，許多銀行推出五花八門的積分獎勵政策，鼓勵刷卡透支。

　　由此，在上海銀監局最新出臺的監管政策中，要求商業銀行完善激勵機制，改變片面追求發卡量等規模性指標的業績考核政策；　優化積分規則，防范積分套利風險。

　　同業競爭亟待擺脫同質化

　　銀行業同業競爭白熱化，也助長了信用卡的風險累積。

　　專業人士指出，假設持卡人在甲銀行獲批辦理了一張額度5萬元的信用卡，再到乙銀行，乙銀行告知只能提供2萬元的授信額度，很可能客戶對比之下就會認為不夠有吸引力。因此在實際操作中，明知客戶在其他行信用卡累計授信額度較高，一些銀行照樣會給出相當高的授信額度，甚至以電話邀請方式，主動為客戶上調信用卡額度。

　　這就違背了信用卡發卡額度“剛性扣減”的規范。所謂剛性扣減，是指銀行在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除其在其他銀行已經獲得的額度。比如，根據一位客戶的個人情況綜合核定，他可以有10萬元的信用卡合理授信額度，之前已有的幾張信用卡額度總和為8萬元，那么他新辦卡的額度最多給2萬元。

　　上海銀監局最新的監管要求強調，不得以提高總授信額度或設置限制性條件等形式來規避“剛性扣減”監管要求。要求給予持卡人臨時授信額度期限一般不超過1個月，加強對持卡人和收單商戶的交易監測，對異常交易行為進行風險調查，規范催收管理。