存款保險制度：讓小銀行與大銀行具備相同競爭條件

黨的十八屆三中全會提出，“加快推進利率市場化”，“建立存款保險制度”。這對于發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，推動金融機構完善自主經(jīng)營機制、增強競爭力、提高服務能力具有重要意義，也是提高貨幣政策有效性的基礎性工作。目前，利率市場化改革只剩下存款利率上限未放開。國際經(jīng)驗證明，在推進利率市場化過程中有效防范和化解金融風險、維護金融體系穩(wěn)定，需要適時推出存款保險制度。

　　在銀行借貸仍是大部分企業(yè)獲得資金主要渠道的現(xiàn)狀下，利率市場化改革對于企業(yè)尤其是那些從事科技創(chuàng)新的企業(yè)而言無疑是個利好消息，對商業(yè)銀行而言則是機遇和挑戰(zhàn)并存。貸款利率放開后，商業(yè)銀行擁有更大的存貸款利率的自主定價權，可以根據(jù)貸款的用途、風險大小和期限長短來決定貸款利率，實現(xiàn)風險和收益的匹配。這會促使銀行開發(fā)更多市場化定價產品，創(chuàng)新金融產品，提高金融服務能力，以滿足多層次客戶需求。但與此同時，在市場競爭加劇、利率波動加大的影響下，銀行可能要面臨存貸款息差降低以及利率風險和流動性風險增加的局面，因而必須加快提高風險管理水平。比較而言，中小商業(yè)銀行以及農村信用社由于受技術和人才的制約以及資金實力和客戶實力的影響，面臨的挑戰(zhàn)更大，不排除個別銀行有因經(jīng)營不善而破產倒閉的可能。

　　商業(yè)銀行的負債大部分來自儲戶的存款，萬一倒閉，往往會牽涉千家萬戶的切身利益。因此，在推進利率市場化進程中，必須妥善處理可能出現(xiàn)的銀行倒閉問題。以往我們往往采用國家賠償?shù)姆绞奖Ｗo儲戶的利益。對于國家全資擁有的商業(yè)銀行而言，這種做法是可以理解的。但在商業(yè)銀行不是國家全資所有的情況下，再由國家全部承擔銀行經(jīng)營失敗的責任就不甚妥當。因此，必須建立新的商業(yè)銀行退出機制。這也是我國積極研究推進存款保險制度建設的原因所在。

　　存款保險制度是指參加存款保險的銀行，根據(jù)吸收的存款額度及承擔的風險大小，向存款保險公司繳納一定數(shù)額的保費，形成存款保險基金。一旦銀行發(fā)生危機或破產，存款保險基金能夠及時支付儲戶存款的損失，確保儲戶利益。目前，國際上實現(xiàn)利率市場化的國家普遍建立了存款保險制度。從這些國家的實踐經(jīng)驗看，存款保險制度既為商業(yè)銀行平穩(wěn)有序退出市場提供了保障，也有利于營造銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰、公平競爭的環(huán)境。建立存款保險制度后，只要銀行經(jīng)營失敗無法挽救，就可果斷地令其退出市場，通過存款保險基金賠付儲戶的損失。這會督促銀行加強風險管理，提高經(jīng)營效益，增強市場競爭力。

　　在沒有建立存款保險制度的情況下，銀行規(guī)模往往是儲戶選擇儲蓄銀行的重要因素。相對于小銀行，大銀行破產倒閉往往會給經(jīng)濟社會帶來巨大沖擊，因此多數(shù)儲戶認為國家不會讓陷入危機的大銀行破產倒閉。國家對大銀行的這種隱性擔保使得大銀行更容易吸收存款，形成對市場的壟斷，從而破壞公平競爭的市場環(huán)境。建立存款保險制度后，無論大銀行還是小銀行，都統(tǒng)一納入存款保險機制。存款保險對儲戶提供的存款擔保是一樣的、充分的。相同信譽的擔保使得小銀行與大銀行具備了相同的競爭條件，有利于公平競爭。