網銷重疾險創新銷售試探免體檢

　　網購不斷興起，各種保險產品也逐漸由線下轉移到線上銷售，且銷售的保險產品也由責任簡單的意外險、理財型保險向醫療險、重疾險擴展。近日，網銷重疾險再探索，尋求靈活投保、免體檢、高保額、費率透明化等突破，在行業內首次公布費率精算報告。

　　這是由陽光人壽在官網推出的一款互聯網重疾險“健康隨心保”。該產品具備透明化、個性化、低保費、高保障及免責條款少等特點，將按照網絡消費者的需求進行自行選擇繳費期限、保障期限和保障額度等。與以往網銷保險產品相比有了很大的突破。

　　據了解，由于保險產品為一種特殊的商品，最初搬上網絡銷售的多為責任較為簡單的意外險、健康險，此前又出現了主要滿足客戶追求收益的理財型保險，產品設置呈現碎片化。不過，隨著人們對自身健康風險關注越來越高，健康保險也成為保險公司網銷的目標產品。

　　北京商報記者查閱各電商平臺發現，目前網銷重疾險多以消費型保險為主。如天貓商城在售的12款涵蓋重大疾病保障責任的產品中，多為一年期繳費，保障期限也為一年期，也有如太平少兒重疾保障產品，繳費分年繳和15年期繳，提供一定保額，并在滿期時支付110%已繳保費。“健康隨心保”繳費方式從躉繳到20年繳共有5種方案。

　　“健康隨心保”正在打破現有產品的銷售模式。“互聯網保險不僅是銷售渠道的變遷，更是依照互聯網的規則與習慣，改變保險現有的產品、運營與服務模式。在我看來，互聯網的重要特點一是透明化，二是以客戶需求為導向。‘健康隨心保’是陽光保險打破傳統、將互聯網思維融入產品創新的一次重要嘗試。”陽光人壽副總裁兼總精算師陳兵指出。

　　目前來看，“健康隨心保”作為業內首個公布精算報告的重疾險，將保費最大程度透明化，凈保費定價不含任何附加費用，產品設計給消費者多重選擇。該計劃共有4檔保險套餐，保障范圍最多可覆蓋42種重大疾病，包括埃博拉病毒感染、系統性紅斑狼瘡和慢性呼吸衰竭等多種市面上銷售的重疾險不承保的重大疾病。除42種重癥保障套餐之外，還有“癌癥保障”、“6種重癥保障”及“25種重癥保障”3檔套餐。

　　值得一提的是，保險消費者網購這一保障計劃并不需要體檢，在保額和免責方面也進行了大膽的突破。據了解，目前市場上免體檢的保額多以30萬元為上限，而“健康隨心保”產品基本保額限度為25萬元，三年內逐年遞增，最高達到75萬元，同時免責條款僅含有涉及違法、逆選擇等。不過，寬松的投保條件是否會助長帶病投保，不免令業內擔憂。

　　有保險專家指出，根據客戶需求創新產品是未來的發展趨勢，而就目前的誠信環境，寬松的投保流程很可能為后續的理賠糾紛埋下隱患。而在國外，保險服務方面多為“嚴進寬出”，即在投保時嚴格審核，而在理賠時提供更寬松的環境。

　　北京商報記者 崔啟斌 陳婷婷