刷卡手續費率將統一定價 “套碼”亂象有望終結

銀行卡收單市場將迎來顛覆性變化。

11月16日，國務院辦公廳發布《關于促進內貿流通健康發展的若干意見》（以下簡稱《意見》），要求盡快完善銀行卡刷卡手續費定價機制，取消刷卡手續費行業分類，進一步從總體上降低餐飲業刷卡手續費支出。

這意味著，銀行卡價格體系重塑提上日程。不過，一位業內人士告訴《每日經濟新聞》記者，新的定價標準出臺尚需時日。

新標準出臺尚需時日/

值得一提的是，上述《意見》同時公布了“重點任務分工進度安排”，其中，國務院要求國家發改委和央行必須“在2014年年底前啟動”上述改革。

所謂 “取消刷卡手續費行業分類”，可以說是劍指已施行多年的按行業實行的差別費率制度，業內人士表示，這意味著目前線下收單市場上屢禁不止的“套碼”現象將成為過去。

此前，央行支付結算司副司長樊爽文在某論壇上表示，今年起，在央行的牽頭下，銀聯連同第三方支付機構已經和包括發改委在內的監管部門，就收單規則的調整討論過數輪，并形成了“借貸分離、統一商戶類別”的基本共識。應該取消商戶分類定價差別，如果存在商戶分類，就可能存在套碼現象，不如統一定價，從源頭上解決。

“商戶分類定價與國外信用卡定價有關，商戶行業風險不同，因此施行不同費率。不過，弊端表現在銀行卡受理市場產生很多問題，核心就是因為費率問題產生套碼現象。”樊爽文稱。

某國有銀行收單業務負責人告訴《每日經濟新聞》記者，現在的收單市場，主要的違規方式是商戶類別套用，線上線下渠道價格套用。因此，他建議簡化甚至取消行業價格分類，縮小行業價差，并對線上和線下渠道施行一體化定價，促進收單市場的平穩、有序發展。

盡管銀行卡價格體系重塑提上日程，不過，前述業內人士告訴記者，新的定價標準出臺尚需時日，“畢竟是銀行卡產業的大事，必須經過監管及產業各方的充分調研和深入討論。”

對于《意見》為何強調降低餐飲類刷卡手續費，前述業內人士表示，近年來，餐飲業有不少要求降低費率的呼聲。實際上，2013年初，國家發改委出臺的“66號文”（即《關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》），已將餐飲娛樂類費率由原先的2%降到當前的1.25%，如果未來施行行業統一定價，餐飲類費率相對于其他行業還可能進一步下降。但對于持卡人來說，無論銀行卡定價如何調整，持卡人都可以正常在商戶刷卡且不必支付手續費。

“套碼”亂象屢禁不止/

上述業內人士向記者表示，在收單市場套碼等亂象屢禁不止的背景下，取消商戶分類而采取統一定價已成業界共識，將從根源上消除套利空間和亂象誘因。

此前，為了搶占市場，不少收單機構會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續費，這也就是業內所說的“套碼”。比如餐館刷卡手續費率為1.25%，百貨商店費率為0.78%。第三方支付公司為搶占市場，就讓餐館套用百貨商店的MCC碼，享受0.78%的手續費率。

據《每日經濟新聞》記者了解，第三方支付機構通常采用兩種措施 “套碼”：一是偽造大量虛假商戶。部分收單機構為規避檢查，大量偽造虛假商戶，以用于頻繁更換商戶名稱、商戶編碼和商戶歸屬地等信息，從而達到違規套用低零扣率等目的；二是偽造商戶入網材料。部分收單機構或其代理商對外宣稱個人辦理POS機具僅需提供“一證一卡”（一張身份證和一張銀行卡），其他入網材料則由系統自動偽造生成。

正是因為收單市場亂象叢生，今年3月和9月，央行連續兩次大動作處罰了多家收單機構。

上海交通大學產業發展與技術創新研究院院長陳宏民表示，長期以來，我國銀行卡產業存在一些問題，比如按商戶分類的差別定價模式操作上日益困難，給違規者帶來巨大的利益空間。

陳宏民表示，“這些問題也會造成交易信息的完整性和真實性被破壞，交易的可追溯性下降，銀聯和銀行的風控能力下降。”