保障類險種“升溫” 網(wǎng)銷保險悄然轉(zhuǎn)身

剛剛過去的“雙11”，消費者在享受購物狂歡的同時，網(wǎng)上投保也漸成趨勢。不同于去年走俏的高收益投資理財型保險產(chǎn)品，今年的意外險以及健康險等保障類險種較為暢銷，通過“人氣”排序可以發(fā)現(xiàn)，在排名前十位的險種中，有一半以上是短期意外險。

近年來，保險互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售漸成“后起之秀”。中國保險業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，人身險網(wǎng)銷保費占比達1.33%，財產(chǎn)險網(wǎng)銷保費占比5.6%。其中，截至2014年6月末，已有50家人身險公司開展了網(wǎng)銷經(jīng)營業(yè)務(wù)，比一季度的47家增加了3家；而人身險網(wǎng)銷保費占比較一季度的增幅達151%。

借網(wǎng)絡(luò)降低成本

今年年初，一種名為“微互助”的保險產(chǎn)品在微信上悄然流行。這是泰康人壽借助于微信平臺推出的首款社交型保險產(chǎn)品。用戶關(guān)注“泰康在線”的微信公眾賬號并購買“微互助”防癌險產(chǎn)品后，可以將支付成功后生成的“求關(guān)愛”保單頁面分享至微信群或朋友圈，而其好友只需使用微信支付1元錢，即可將該保單的保額增加1000元。“微互助”的保額最高限定為10萬元，且每位好友只能幫朋友投保1元。也就是說，在規(guī)定的30天投保期內(nèi)，如果你有99位朋友幫你投保，那么你購買的“微互助”防癌險保額將達到10萬元（其中有1000元保額來自你自己最初支付的1元錢）。

網(wǎng)銷車險是另一個經(jīng)常打“價格戰(zhàn)”的領(lǐng)域。比如在“雙11”前夕，安盛車險推出“每滿1100元立減100元”、“商業(yè)險買貴返差價”的產(chǎn)品優(yōu)惠；大地車險則“滿1000元返100元”；太平車險表示，每滿1000元送110元，上不封頂。

“如果沒有互聯(lián)網(wǎng)，不可能有這么低的價格。”泰康人壽董事長陳東升一語中的。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代，點對點造就核保方便，根據(jù)不同人不同費率可設(shè)計個性化的產(chǎn)品?？梢哉f，正是因為有了互聯(lián)網(wǎng)，廉價保險產(chǎn)品才得以面世。

“縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)、保險互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)保險，其核心精神都是用戶體驗、降低成本、減少或者消除中介，讓保險金融銷售成本大大降低。”業(yè)內(nèi)人士表示，換句話說就是將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)常講的廉價化、免費化、碎片化運用到保險金融中去。

保障類險種“升溫”

今年以來，由于監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品進行規(guī)范，同時，伴隨保險公司的不斷創(chuàng)新，意外險、健康險等一些更為實用的保險產(chǎn)品將成為網(wǎng)銷的主角。

近期有險企推出了超短期的定期壽險保障，每天0.6元保30萬元；不僅如此，消費者還可以選擇7.2元保障1000元。同時，還有專門針對乘坐公共汽車的意外保險，一分錢保障10萬元，為期一個月。此外，還有包含各類出行交通綜合意外保障的意外險，20元保費可以保障涵蓋飛機、火車、公路交通工具及其他意外身故傷殘和醫(yī)療費用補償。

據(jù)眾安保險總經(jīng)理陳勁介紹，今年“雙11”期間，該公司的保險服務(wù)覆蓋了消費、支付、物流等多個環(huán)節(jié)，包括：保障物流環(huán)節(jié)的退貨運費險，保障消費者利益同時緩解賣家資金壓力的眾樂寶、參聚險，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險，還有保障借款人本息安全的招財寶變現(xiàn)借款保證險等等。

網(wǎng)購保障雖然便捷，但也存在一定風險。“從目前情況看，網(wǎng)購保險大多期限較短，同時部分品種與真實情況存在較大差異，因此消費者在購買前，最好到保險公司實地進行咨詢。”一位保險公司銷售經(jīng)理說。

回歸保障本質(zhì)

11月11日當天，在淘寶網(wǎng)上搜索“保險”可以看到，曾經(jīng)打出“預期收益率6%”、“保本7%”等口號的高收益理財類保險產(chǎn)品紛紛下架，取而代之的是各類健康險、意外險和車險產(chǎn)品。

“多數(shù)投資理財型險種在淘寶店下架的主要原因在于，一些保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售理財保險產(chǎn)品時過分強調(diào)收益，而忽略了保險的保障作用，在營銷過程中也存在著過分宣傳預期投資收益率、萬能險產(chǎn)品銷售誤導、未充分提示投資風險及其他問題等諸多問題。”業(yè)內(nèi)人士表示，這顯然與保險的本質(zhì)背道相馳。

除了近期監(jiān)管層對網(wǎng)銷高收益保險產(chǎn)品的整頓，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的猛烈沖擊也是理財型保險下架的原因之一。事實上，理財型保險因期限短、保障少、拼收益等特征，和保險產(chǎn)品實質(zhì)相去甚遠。

業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)銷保險類產(chǎn)品回歸保障類有利于恢復消費者對于保險本身的關(guān)注，消費者在選擇網(wǎng)銷產(chǎn)品時，應(yīng)將保障功能放在第一位，同時需仔細閱讀合同條款，弄清隱性費用。