銀行卡“換芯”四問：暫不“換芯”可以嗎

　　柏可林 攝

　　銀行卡產業升級進入全“芯”時代是大勢所趨。根據中國人民銀行部署，10月底前全國POS機將關閉芯片銀行卡降級交易，芯片卡支付將告別“刷卡”，迎來“插卡”時代。央行明確要求，各家商業銀行要在12月底前完成改造，關閉其他線下渠道終端上的此類降級交易。2015年起在經濟發達地區及重點行業領域新發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡。

　　作為磁條卡的升級，芯片銀行卡不僅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。央行從2011年開始推廣芯片卡，雖然存量銀行卡中芯片卡只占兩成，但新發銀行卡中芯片卡已占到九成。消費者不禁要問：用得好好的磁條卡為何要換芯呢？換的時候，原來的卡號能留用嗎？換芯需要額外費用嗎？如果不想換，磁條卡還能用嗎？

　　《國際金融報》記者近日走訪包括四大行在內的10多家商業銀行，一一解答了這些問題。

　　銀行卡為何“換芯”

　　按照央行此前印發的《關于逐步關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知》要求，從本月開始，同時有芯片和磁條的銀行卡片將不再提供磁條刷卡服務，統一改成芯片刷卡；而從明年起，各家銀行將陸續停發磁條卡。

　　很多人可能不明白什么是磁條卡，什么是IC卡，它們的區別在什么地方。

　　所謂磁條卡，是以液體磁性材料或磁條為信息載體，將液體磁性材料涂覆在卡片上或將磁條壓貼在卡片上。磁條卡一般作為識別卡用，可以寫入、儲存、改寫信息內容。芯片卡又稱為金融IC卡，從表面上看，新型芯片卡正面僅比普通磁條卡多一塊小芯片，但這塊小芯片卻能給銀行卡帶來更大的安全保證。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息。

　　由于磁道信息易被復制的先天弱點，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災區。全國公安機關每年破獲的銀行卡犯罪案件數以萬計，銀行卡犯罪每年造成的經濟損失數以億元計。中國銀行業協會數據顯示，偽卡已成為信用卡欺詐排名第一的原因。在去年上海市檢察機關審查起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪占近九成。

　　除了安全性的提升，金融IC卡還特別設有電子現金賬戶，該賬戶能支持“閃付”功能，有助于提高交易便捷度。

　　據了解，每一個金融IC卡中都有一個電子現金賬戶，你可以選擇開通或不開通。所謂的開通就是將銀行賬戶中的資金“圈存”一部分到電子現金賬戶里，完成后你就可以在銀聯“閃付”終端上使用了。

　　其便捷之處在于采用非接觸式的快速支付，揮動卡片就可完成支付，整個過程不需要輸入密碼也無需簽名，交易流程迅速許多，尤其適合小額支付的環境。

　　需要提醒的是，由于電子現金賬戶在使用時不需要密碼，因此這部分資金無法掛失，電子現金交易也無法享受失卡保障。為了賬戶的安全，電子現金賬戶的余額不得超過1000元。從性質上來說，金融IC卡中的電子現金賬戶就好比錢包中的現金，一旦金融IC卡遺失，那么其電子現金賬戶里的資金就很可能被隨意消費掉。

　　“換芯”為何要變號

　　從明年起，純磁條銀行卡將逐漸停止發行，安全性更高的芯片卡將成為主流。當前，有許多人開始將自己手上的磁條卡換成芯片卡。據了解，目前換卡有兩種情況，一種是換卡換賬號，辦理起來相對簡單，客戶持身份證和銀行卡到銀行柜臺就可現場申辦。另一種情況是，有些客戶因為自己原有的銀行卡跟股票、工資等業務掛鉤，希望換卡不換賬號，但各銀行對此有不同規定。

　　“我的銀行卡上綁定了自動交納水電費功能，關鍵是還有證券賬戶，現在告訴我原來的卡號保留不了，這可是件麻煩事。”聽說銀行卡能免費升級了，市民馮先生前幾天到銀行柜臺辦理，但卻被告知要更換銀行卡號，這讓他犯了難。思量再三，他還是決定先不換卡。

　　事實上，除了微信支付和支付寶外，工資卡是目前較多用戶關心的問題。記者了解到，如果原有磁條卡是工資卡，換成新的金融IC卡后，可能部分銀行的普通客戶不能保持原有卡號，建設銀行客服表示，在這種情況下，需要本人去找單位財務部門申請變更工資賬戶。

　　同樣是換卡，為何有的銀行能換卡保號，有的銀行就不能呢？多家銀行的解釋基本一樣：金融IC卡和原來的磁條卡是完全不一樣的卡，大多數銀行受技術限制，無法實現保號換卡。中國銀聯則指出，由于各家銀行的規則不同，在辦理金融IC卡更換時的具體政策也不同。

　　不過，有熟悉銀行業務的技術人士介紹，各商業銀行對銀行卡“換芯”規劃準備不足，大部分磁條卡BIN號（即銀行卡卡號前6位）未能用于金融IC卡才是主要的原因。這位業內人士解釋說，金融IC卡的BIN號需由銀行向銀聯申請確定，由于當前多數銀行未將銀聯分配的銀行卡BIN全部用來申請作為金融IC卡的BIN號，導致大部分已有的磁條卡BIN號不能用于金融IC卡。“因此，換卡不能保號，主要是銀行的問題”。

　　河南省社科院副院長谷建全表示，“當今科技發達，做到換卡保號應該不是難事，銀行作為服務機構，應當首先為客戶考慮，即使自己多做點工作，也要給顧客方便。”

　　“換芯”究竟誰買單

　　銀行卡換芯確有必要，因為早年的磁條卡加密技術不夠，致使有些銀行卡被復制盜刷，給客戶帶來了損失。為了安全而換芯，符合客戶與銀行的利益，但費用由客戶承擔這點仍值得商榷。

　　事實上，央行和各大銀行早就意識到磁條卡不安全，但始終沒能有效地杜絕隱患，盡可能地保證客戶利益。早在幾年前，央行就試圖推行芯片卡代替磁條卡，但由于大量的刷卡終端設備尚未改造完成，單芯片卡無法全面受理，所以銀行只好采取“兼容磁條和芯片”的發卡模式，客觀上放任了風險的發生。此外，由于兩種卡片的制造成本相差十余倍，各銀行對于發行芯片卡也并不積極。

　　從央行的通知來看，11月已不再為雙制式卡片提供磁條刷卡服務，卻要求銀行從明年起才停發磁條卡。既然換卡重要且緊迫，為何還讓發放磁條卡？可見，盡管銀行卡換“芯”正在加速，然而全國銀聯磁條標準卡存量達34.42億張，如此浩大的換“芯”工作對于銀行的工作來說是一項沉重的負擔。據悉，盡管總行有統一規定，但各地分行會根據具體情況執行相應的收費標準。

　　據記者了解，目前大多數的銀行，對于“換芯”不收取費用。記者了解了包括四大行在內的10多家商業銀行的“換芯”流程，一般只要攜帶老卡和身份證就能辦理，而在收費上，少數銀行需要收取5至20元的工本費，而大多數的銀行則是免費換發。也有股份制銀行表示，如果想要立等可取，需要支付工本費，如果幾天后領取的，可以免除費用。

　　銀行卡升級，且不需要收取費用，用戶自然會樂意接受，但其實事情并沒那么簡單。

　　暫不“換芯”可以嗎

　　“聽說10月底的時候全國POS機終端關閉金融IC卡降級交易，是不是磁條卡就無法正常使用了？”記者在銀行走訪時，遇到了不少前來咨詢的市民。

　　看到最近有關“磁舊迎芯”的新聞，很多市民開始擔憂手中的磁條銀行卡是否已經作廢，其實事實并非如此。所謂降級交易，只是針對金融IC卡復合卡中的磁條交易，芯片仍可被讀取，對市民使用純磁條銀行卡沒有任何影響。

　　據了解，目前發行的新卡均以芯片卡為主，現復合型銀行卡已降級交易，也就是說，含有磁條、芯片的卡，磁條銀行卡已不能正常使用，只可使用芯片卡業務。

　　“對于存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導商業銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會影響磁條卡的使用。”央行有關負責人明確表態。

　　當然，在很多銀行的業內人士眼中，更為先進安全的芯片卡全面取代磁條卡，也許僅僅是時間問題，至于傳統銀行卡背面那條“黑色”何時能真正退出歷史舞臺，目前還是未知數。

　　“其實銀行卡的升級換代，我們銀行已經開展了一年多了，只是最近央行出了具體的規劃，所以才被更多人關注”，多家銀行柜面工作人員均表示。就銀行卡“換芯”的情況，記者這兩天采訪了上海市區多家商業銀行，對于純磁條卡的更新換代，幾乎所有的銀行都表示早已經開始。

　　農行從去年開始，推出了同號換卡等業務，使客戶可以保持卡號不變，從磁條卡升級為更加安全的芯片卡，并通過主題營銷活動等多種方式推進發卡、換卡工作。中國銀行從今年已經開始預約換卡，通過銀行柜臺、網銀和電話銀行3個渠道申請換卡。除了學生自助卡、財富管理貴賓卡、雙幣卡以外，其他借記卡換芯片銀行卡時能保留原來卡號。工行從今年上半年開始，已全面停止新發磁條借記卡，存量磁條卡仍可繼續使用，優化保號換卡服務。建設銀行已開展磁條卡換“芯”，就芯片卡換卡工本費給予分行下浮權限。招行換“芯”，普卡收取10元工本費，金卡和金葵花免費，各分行也可根據當地實際情況進行優惠或有條件減免。而為了鼓勵客戶早日前往銀行辦理換“芯”，包括工行、交行在內的多家銀行都施行了今年內換卡免收工本費和服務費的優惠政策。