銀行傳統車貸逐漸“隱退” 信用卡分期購車貓膩多

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　　剛剛結束的北京6月份機動車搖號，137:1的中簽率讓不少人再次失望，很多中簽的消費者則希望“一步到位”選購一輛好車，而囊中羞澀的消費者自然傾向于貸款購車。

　　近日通過走訪北京多家銀行網點和汽車4S店發現，銀行傳統車貸逐漸“隱退”，取而代之的是信用卡分期貸款業務。目前很多4S店與銀行有合作關系，同時不少汽車品牌也開設了自己的汽車金融公司，客戶在4S店買車，既可以通過信用卡分期，也可以直接從汽車金融公司做貸款，只不過通常汽車金融公司的利率要略高于同期的銀行貸款利率。

　　當被問及傳統的銀行車貸業務逐漸淡出市場的原因時，業內人士表示，北京地區汽車搖號限購使得購車人的數量遠沒有以前多，傳統的車貸在貸款額度、審批流程等方面上又都更嚴格，其手續又較為繁瑣，對于購車者而言辦理起來很麻煩；對于銀行來說，銀行需要付出大量人力、物力，最終利潤并不是很多。因此，銀行如今也不太愿意做此類業務，而信用卡分期和汽車金融正逐漸成為目前車貸市場的主流。

　　部分銀行取消傳統車貸

　　據了解，目前有些銀行已經沒有了傳統的車貸業務，各大銀行目前主推新車貸方式——信用卡分期。

　　在北京建行某網點，該行的客戶經理說：“我行現在已經不做此項業務，你可以從4S店那里了解哪些銀行現在還做車貸。”

　　同樣，在位于北三環的某工行、招行、北京銀行網點均是如此，“我們現在不做車貸業務，而是做信用卡分期。一方面，由于車貸會占用信貸額度，而如今銀行獲批的信貸額度比較有限，連此前大熱的房貸如今很多銀行都壓縮了；另一方面，傳統車貸業務的手續比較復雜，同時，利率也相對較高，吸引力不大。”

　　通過走訪調查筆者還注意到，同一品牌不同車型分期業務手續費率也不盡相同。而且，同一個汽車品牌的不同4S店，信用卡分期貸款利率也可能有差別。

　　在位于北京安立路的一家起亞4S店，工作人員很熱情地介紹不同系列的車，當筆者表示想購買15萬-20萬元的車，并問到目前有什么優惠時，工作人員介紹了一款智跑系列后說：“廠家指定與建行合作，因此用建行的信用卡分期付款有優惠，1年期沒有手續費和利息，兩年期和3年期均沒有手續費，但是利息是貸款額的6%和10%。記者調查發現，不同網點的4S店兩年期利率不同，另兩家起亞4S店兩年期的利息是分別是7%和8%，其中一家還需要另交1000元的現金。

　　一位4S店的工作人員也表示，具體的車型不一樣，廠家每個月的補貼也不一樣，因此分期付款的手續費也不同。“我們有自己的起亞金融公司，也有與建行合作的信用卡分期付款業務，我們會根據每個人的情況推薦適合的”。

　　當被問及需要提交什么材料時，不同的汽車4S店給出的答案也不相同。一家4S店的銷售人員說：“需要近半年的工資流水，還要開通手機銀行，還有就是填一些相關的表格。”另一家4S店的銷售人員則表示，提供工資流水以及社保卡就行，如果是公務員、國企、事業單位的客戶群體，貸款的審批效率會比較高。

　　在招行某網點，該行的客戶經理建議選擇辦理信用卡汽車分期業務——申請一張招商銀行的信用卡，再申請“車購易”，銀行會根據持卡人的資信狀況，提升其信用卡的分期額度，以滿足持卡人在指定經銷商分期購買指定品牌汽車的需求。持卡人只需承擔一定手續費，即可按月分期償還購車款項。同時，不同汽車經銷商還會不定時推出各種促銷活動，減免或者降低分期手續費。

　　車貸陷阱需謹慎

　　貸款買車早已經不是一件新鮮事，這種“先享受、后付款”的方式在整個汽車市場都十分普遍。多家銀行均與各品牌汽車4S店有合作，不定期地推出“零利率”購車服務。

　　通過走訪發現，零息貸款、代辦保險和牌照……這些看似很劃算的優惠，事實上，往往都附加著比實際購車、貸款更多的條件和費用。

　　據悉，信用卡分期購車目前主要有兩種優惠方式：一是銀行與車商合作，對部分車型提供“零利息、零手續費”的購車優惠，與全款購車相比，消費者不需要多付任何成本；二是對某些車型是“零利息、低手續費”購車，消費者就需支付一定的分期手續費。

　　“免息”不等于“免費”，“零利率貸款”其利息都是由汽車廠商或經銷商自掏腰包，表面上看消費者得到優惠，認真計算一下，往往會發現，所謂的免息并非免費，最終仍然將成本轉嫁到消費者頭上。例如，銀行信用卡分期付款類貸款中，雖然月供中沒有任何利息，但在辦理分期付款業務時，需要消費者支付一筆手續費。而這筆手續費卻大有玄機，不僅包含了車貸的利息，還包括經銷商辦理按揭業務的利潤。并且，消費者參加“免息”活動，其所購買的車型大多只能按照廠家指導價來支付，不能再享受新車的優惠價格，甚至有些車型的免息金額可能比車價的優惠還要少。

　　一位曾在4S店分期貸款的車主透露，在車貸中往往還會遇到強制推銷車險的問題。他還表示，要留心合同中是否有“霸王條款”，尤其是付款方式和質保期等是否符合業內常規。