八成消費者買一份高溫險賭一把 回本率低于5%

         5月27日，北京市氣象臺發布了今年以來首個高溫黃色預警，預計28日-30日，全市平原地區最高氣溫將達35℃以上。而據預報，北京今日將達到40℃的“超”高溫。

　　大風泛起了北京的揚塵，卻刮不走連日的高溫，高溫險借著這火熱的天氣，在淘寶和微信同時發售。

　　推出高溫險的眾安保險的官方旗艦店顯示，截至昨日16:35，已有21127萬人購買了高溫險，收藏人數也多達10402人。《證券日報》(更多保險新聞，請關注微博微信賬號：證券日報微保險)記者統計發現，1小時內，約有210人購買了高溫險，其中有80%的購買者選擇僅購買一份“賭一把”，12.4%的人選擇購買2-5份。同時，也有12人一次性購買了10份，當然，也不乏一次性購買30份甚至50份高溫險的淘寶用戶。

　　然而，到底有多少人有機會拿到高溫補償呢？

　　2℃的溫差

　　按照高溫險的相關規定，2014年6月21日到8月23日期間，如果被保險人所在城市出現的37℃或以上高溫的天數，超過合同約定的免賠天數后，每出現一個37℃高溫日，保險人按照5元/份給付保險金，累計不超過100元/份，每個人最多可以買99份。

　　根據中國國家氣象局2007年6月11日發布并實施的16號令《氣象災害預警信號發布與傳播辦法》中的規定，高溫預警信號分三級，其中連續三天日最高氣溫將在35℃以上為高溫黃色預警；24小時內最高氣溫將在37℃以上為高溫橙色預警；24小時內最高氣溫將達到40℃以上為高溫紅色預警。

　　由此可見，高溫險的賠付標準定在了“橙色”的級別，而大家所熟知的高溫補貼，將高溫的標準定在了“黃色”。

　　那么，高溫險與高溫補貼這2℃的“門檻”，差別到底有多大呢？

　　中國氣象頻道氣象分析師信欣提供了他所整理的1981年-2010年，30個城市6月21日-8月23日期間，35℃、37℃以上的高溫日數和免賠日數的數據表(見下表)。

　　根據其提供的數據，雖然只是35℃到37℃的“升溫”，但是高溫天數卻明顯“瘦身”了。有些地區，37℃以上的“豪華”高溫天數還不足“普通”高溫天數的十分之一。

　　高溫補貼一般將范圍控制在整個夏季，然而高溫險卻將時間定在了一個乍一看“零不零整不整”的6月21日-8月23日。雖然這段時間正值二十四節氣中的夏至和處暑，屬于二十四節氣中最熱的時節。但是在這個“夏日中的盛夏”，全國各地是否都處于真正的高溫天氣呢？

　　信欣表示，通常這個時期是一年中最熱的時候，但是并非所有城市都是如此。如海口進入7-8月，高溫日數是減少的，因為降雨增多、濕度加大，不利于高溫形成。此外，華北平原一帶(北京、天津、石家莊、鄭州、濟南)5月下旬到6月干熱暴曬為主，氣溫往往較高，但是7-8月為雨季，在悶熱的天氣下，不利于出現極高的氣溫。

　　另外，氣溫的高低除了受季節、海陸位置、氣候帶、氣溫帶等影響外，緯度和海拔高度也制約著溫度的變化。比如哈爾濱、沈陽、大連、西寧、昆明、貴陽等城市甚至沒有37℃的前科，而對于“春城”昆明和“濱城”大連，35℃都是“前所未有”。

　　回本率低于5%

　　信欣在統計30個城市1951年-2013年6月21日-8月23日期間的氣溫歷史資料后表示，個人購買高溫險“保本不易，盈利更難”。

　　由于10元為投保金額，超過免賠天數，每天賠5元，因此保本天數會在免賠天數上加2天，盈利的天數需在免賠天數上再加3天。

　　根據1951年-2013年的保險期間內(6月21日-8月23日)，30個城市可以保本的年份統計表可以發現，63年間只有10個城市累計有14次保本的可能，保本率不足1%。

　　此外，北京、烏魯木齊(4次)、銀川、重慶、太原、上海、杭州、福州、廣州九地出現過盈利的情況。而上海和杭州都是在2013年“百年一遇”的高溫中，才獲得了盈利。而重慶也是在2006年的特大高溫干旱中可以獲得補償。

　　由此可見，投保城市選擇烏魯木齊最有可能回本，甚至還有幾率挑戰下“盈利”，但是其盈利概率也僅為6.35%。

　　雖然高溫險在保險條款中注明，如果被保險人在保險期限內未實際身處投保城市，其將不負責給付，然而，作為一款自動賠付的互聯網產品，對于被保險人是否身處某城市并沒有足夠的約束力。因此，如若要購買高溫險，選擇投保烏魯木齊或為最佳選擇。

　　保險公司推出針對高溫的保險，是在互聯網金融時代的一個很大進步。雖然其在門檻設計方面還存在些許問題，但是未來的路還有很長。