發生道路交通事故 "無責"車主如何獲得理賠

    “車主上了全險，卻得不到全額賠償！投保車輛在事故中負的責任越大得到的賠償越多，而沒有責任卻到不到賠償……”保險公司按照被保險車輛的事故責任比例承擔相應賠償責任，這一車損險“無責免賠”條款，近日被媒體指責為“霸王條款”。該規定是“霸王條款”，還是基本原理？無責車主如何順利獲得保險賠償？

 　　車險“無責免賠”被指霸王條款

    小張對自己的私家車愛護有加，他按照保險推銷人員的推薦給車買了所謂的全險。前不久，小張的車在停車場排隊等著進場時出了小事故，交警認定對方是全責。不料，肇事司機的保險公司和他自己的保險公司相互踢皮球，都不幫助他解決問題。小張所投保保險公司給出的解釋是，出了事故，要先劃分責任：車主有責任，保險公司才賠償；如果沒有責任，自己的保險公司就不賠償。“保險公司沒有讓我花錢買到放心和開心，作為消費者我很失望。每年花費數千元投的全險，出險后卻要自己再掏腰包善后，真是不合理。”小張不滿地說。

    小張遇到的便是被業內稱為霸王條款的“無責免賠”。與強制險種交強險“無責賠付”的原則不同，商業車險的賠付原則一直是按過錯責任賠付。保險公司的車損險和商業三者責任險合同中的“按責任賠付”條款規定：保險車輛發生道路交通事故，保險公司根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔責任。保險車輛全責，賠償可達100%，主要責任賠70%，同等責任賠50%，次要責任賠30%，保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任，所謂“無責免賠”便是指的這條。

    花錢買了保險，無責就不能得到到賠償，難道只能忍氣吞聲？事實上，車主獲得賠付并非不可能。據介紹，目前北京、重慶、江蘇等地方法院都有類似判決，認定保險公司無責不賠以及按責任賠付條款無效，支持消費者合法訴求。也就是說，消費者遇到“無責免賠”現象，向法院起訴保險公司，往往能獲得法院支持，順利獲得賠付。

    “無責”車主可通過三途徑獲賠

    車損險所謂的“無責免賠”的規定，引起業內外質疑。有律師指責其為“侵害了消費者權益，給消費者帶來許多麻煩，甚至消費者在事故中選擇主動多承擔責任，同時多承擔了法律風險”。有言辭激烈者甚至將車損險中的“無責不賠”指責為“與鼓勵機動車駕駛人遵守交通法規的社會正面導向背離，有違保險立法尊重社會公德與誠實信用之原則”。

    對此，中國保監會已發出通知，要求保險公司嚴格執行報批的保險條款和費率，而此通知正是針對當前車險市場的這一熱點問題。保監會要求保險公司嚴格執行經保監會審批和備案的保險條款和保險費率，對于不認真履行保險條款義務、嚴重損害被保險人合法權益的行為，保監會將依法嚴肅查處。下一步保監會將推動保險公司進一步改進和完善車險服務。一是推動車險產品創新，支持和鼓勵財產保險公司根據市場情況，不斷創新、豐富商業車險產品和服務，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險需求。二是不斷改進車險理賠服務機制，要求保險公司依法履行賠付義務。三是指導中國保險行業協會及保險公司進一步完善車損險“代位求償權”標準和流程等，通過簡化流程、單證、運用電子化技術等手段，為事故雙方理賠提供方便。

    另外，保監會接受媒體采訪時也表示，事故中無責車主有三種途徑獲得賠償：一是無責車主可以向全責方索賠；二是根據保險法規定，無責方可直接向對方保險公司申請理賠；三是可向自己的保險公司申請理賠，獲得賠償的同時將追償權轉讓給自己的保險公司，也就是向保險公司提出代位求償權（代位求償權是指當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內，相應地取得向第三者請求賠償的權利）。