保險公司車險的“潛規則”：高保低賠？

　　核心提示

　　日前有媒體曝光：“保險公司按照新車的價格收取相應的保險費，但理賠時卻按照汽車折舊后的價格賠償，超過的部分是消費者白交、保險公司白拿的錢……某運輸公司更算了一筆賬，認為8年來被多收了1億多元的保費。”

　　這是不是霸王條款？理賠“就低不就高”有沒有道理？是否所有車主都被“潛規則”？為何錯誤明顯的“基本條款”能在管理部門備案？

　　并非所有車主都面臨“高保低賠”

　　車輛全損案件僅占車險理賠案件的1%，現行條款未能兼顧所有車主利益

　　所有車主都在遭受保險公司的“無良盤剝”嗎？

　　并非如此。

　　“眼下大家批評的‘高保低賠’，說白了就是車輛全損的賠償問題。”資深代理人蔡大姐告訴記者。

　　為什么車輛全損時賠償“就低不就高”呢？

　　“車險屬于不定值保險——保險標的實際價值由于折舊、市場價格起伏等原因不斷變化；實際損失小于保險金額，僅賠償實際損失；實際損失大于保險金額，以保險金額為賠償限額。”北京工商大學保險中心主任王緒謹解釋說，之所以“就低不就高”，主要是為了防止道德風險，比如投保人在車輛降價、老舊后，通過惡意毀車來謀利，“這也是國際上財產險的通用準則。”

　　按照業內人士的解釋，對僅需換件的車主來說，按新車價格承保較為方便；對于車輛全損的車主而言，按新車承保、按舊車獲償則非常不公平。“數據顯示，車輛全損的案件在車險理賠案件中不超過1%。”有業內權威人士認為，“高保低賠”問題的實質，是現行車險條款未能兼顧99%和1%的車主利益的問題。

　　市場不成熟，監管有紕漏

　　行業條款有“文字變通”之嫌，“高保”、“高賠”都不正常

　　國家行政學院法學教授劉銳認為，“高保低賠”的發生，與管理部門監管不到位有關。

　　“現行車險條款設計不嚴密、不嚴謹，監管部門有責任。”劉銳指出，為了防止道德風險，我國《保險法》第五十五條規定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”但在監管部門備案、行業協會推薦的車險基本條款里，這一表述則變為“保險金額不得超過新車購置價，超過部分無效”，有將《保險法》中“保險價值”這一強制性法律規定變通為“新車購置價”之嫌。“這樣一來，保險公司就可以按照新車的標準收取舊車的保費，為‘高保低賠’留下了可乘之機。”劉銳說。

　　“行業的風險管理水平也亟待提高。”劉銳認為，實際情況中大量車損是部分損失，而車輛部分損壞的修理主要是以新換舊。為了簡化手續，保險公司在風險管理、費率厘定上選擇了粗放經營的、簡單易行的“以新換舊”的“高賠”方式。這種“高賠”自然需要“高保”為其提供支撐。“事實上，高賠、高保都是不規范的，在一個成熟的保險市場，風險可以被進一步細分，費率厘定會更加合理，保費也更公平、實惠。”

　　“盡管車輛全損的概率只占車險賠案的1%，但放到當事車主身上，就是100%的事情。”北京律師趙小魯認為，法律的價值標準是人人享有公平正義，“不能為了‘多數人’的方便，而犧牲小群體的權益。”

　　“雖然理賠的標準是保險公司根據風險數據、大數法則來測算的，并不看個案，但法律要求所有條款都必須講求權利義務標準的統一，所有人群都平等享有法律賦予的權利。”趙小魯說，如今很多行業的格式合同，都存在諸多不易被人察覺的不平等條款。消費者作為弱勢一方，因為分散維權的成本過高，往往選擇寧可吃虧也不惹麻煩，使一些行業特別是壟斷行業的格式合同越來越“囂張”。“隨著消費者維權意識的加強，以及社會法制環境的不斷完善，這種情況必須得到改善。希望這一次車險‘高保低賠’引發的風波能得到監管部門的回應，能推動保險行業進行整改，并且成為向所有霸王條款、不平等格式合同的又一次宣戰！”

　　保監會開展車險“大體檢”、“大調整”

　　9月底前推動全行業車險產品、承保理賠流程制度新方案

　　“這兩年，車險的焦點問題此起彼伏，其中有些問題是由于承保理賠服務不及時、不規范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，還有些是正在調整完善過程中的問題。”3月29日，保監會有關負責人對媒體表示，保監會已經展開一場針對車險市場痼疾頑癥的“大檢查”。

　　“‘無責免賠’的代位追償問題，車險管理制度問題，條款費率的合理性問題，承保、理賠流程、服務標準問題，車險費率市場化改革問題以及眼下大家關注的‘高保低賠’問題，都是我們調研、整改的重要內容。中國已經有1.99億輛機動車，車險市場能否規范發展，不僅關系到保險業的未來之路，也是社會和諧、民生安樂的重要方面，我們一定會給廣大被保險人一個交待。”這位負責人說。

　　據了解，中國保監會將在廣泛調研的基礎上，于今年9月底前推動全行業完成商業車險產品、承保理賠流程等制度方案的調整完善工作。

　　業內人士談車險損失、理賠的幾種情況（鏈接）

　　車輛被盜搶——

　　“汽車盜搶險在匡算保費時，考慮了車輛的折舊問題，保費等于折舊后的車輛價值乘以費率等系數，折舊率為每月千分之六。發生事故后則按車輛現時現狀市場價格賠償，基本上能實保實賠。”資深代理人蔡大姐說。

　　車輛部分損失——

　　“無論是多少年的舊車，保險公司都得為新零配件‘埋單’，所以投保時如果按新車價格投保，保險公司全額支付維修費用；如果按折舊后價格投保，理賠時保險公司也同樣按比例支付費用。”某保險公司車險業務負責人告訴記者，“不論怎樣投保，始終是羊毛出在羊身上，不存在‘高保低賠’。”

　　車輛全損——

　　“按新車價格投保，但在出險后只按折舊后的現時現狀價格賠償。”蔡大姐說，這就是現在車險條款里最具爭議的一點，也是她平時最難向客戶解釋清楚的一點。（本報記者 曲哲涵整理）