二手車車險投保三步走 關注細節好理賠

    “買二手車挺好的。”9月23日，已經買了第二輛二手車的張先生告訴記者，新買的POLO不僅價格低，因為是九成新，“開著挺舒服，就是投保一定得注意。”張先生告訴記者，買第一輛二手車的時候，因為沒有經驗，車輛出險以后，差點拿不到理賠金。保險專家建議，買二手車時，車主要分三步先把保險辦明白，以免留下理賠“后患”。

第一步、別忘辦車險過戶許多購買二手車的車主，都十分重視車的各項性能指標，卻容易忘記一些細節。比如，有的忘了索要車險保單，有的則以為拿到保單就可以了。張先生說，他買第一輛二手車——黑色桑塔納的時候，跟原車主要來了車險保單，就以為高枕無憂了。“這車原來保的是商業險的全險，我當時還挺高興，正好給我這個新手上個全險。”他說。誰知出險后，當張先生理直氣壯地找到保險公司索賠時，他才知道，因為保險單上的姓名不是他，所以，無法領取保險金。“更恐怖的是，保險公司業務員告訴我，因為保單上姓名仍是原車主，所以理論上，他才是可以領取保險理賠金的人。”

太平洋財險沈陽中心支公司業務管理部經理付坤介紹，這是許多買二手車的車主容易忽略的一個問題，拿到車險保單后，車主要和原車主到投保的保險公司營業大廳將保單過戶，變更成自己的姓名，否則，一旦出險，二手車車主是無法拿到賠償金的。過戶的好處不僅僅是二手車主可以接著享有此車的保險保障，直到保險期滿，而且如果沒有出險，在下一年度投保時，二手車主還可以用本年保單申請10％的無賠款優待。

第二步、按市值核定保額如果原來車主沒投保商業險或投保不足，怎么辦？保險專家建議，由于二手車車主通常對新購買的二手車車況缺乏了解，所以需要核定投保額夠不夠，如果不夠要及時補充，尤其是花費不少的八九成新的車，是需要上全險的。

那么，二手車到底投保多少保額才算全額投保，又避免浪費呢？有些人以為，二手車按新車價格投保，保得多賠得也多，丟輛舊車，說不定還能賠出輛新車來，其實不然。付坤表示，這也是二手車保戶必須特別注意的，一輛市值僅有10萬元的汽車，保戶偏偏要超額投保20萬元的保障，一旦出險，保險公司只能按照汽車的實際損失賠付，不可能賠出20萬元來。

舉例來說，比如一輛購買時花費17萬元的新車，行駛兩年后，車主以12萬元的價格將車售出。那么，這輛二手車的新車主如果希望全額投保，該依據什么標準呢？不是17萬元，也不是12萬元，而是應該按照當時市場上同型號車的售價，可能是15萬元進行投保。

那么車只有5成新，是否就不用按市場售價投保了？當然不是。如果希望得到全面的保障，就得按當時的市場價格投保，否則一旦出險獲得的賠償都會打折扣。但要注意的是，這并不包括一些市面上已經不再銷售的車型，比如，上世紀90年代初生產的奔馳車，市場上連零部件也沒有銷售的了，如果投保，各大保險公司都要特殊對待。

第三步、細數險種全不全那么，怎樣從投保險種上檢查自己的二手車投保得是否到位呢？保險專家表示：首先是要有足額的車損險；然后建議投保第三者責任險，一般私家車10萬元保額就足夠了；第三項是玻璃破碎險；第四項，如果購買的二手車在5年內，應該購買劃痕險。

另外，太平洋財險遼寧分公司客服中心經理楊晨提醒二手車主，還要看有沒有自燃損失險和新增設備的損失險。首先二手車通常最容易出現的就是油路、電路老化問題，一旦出現車輛自燃，而又沒有承保自燃險的車輛，將使車主白白損失。另外，一些車主喜歡增加車飾，增加CD、VCD，甚至加保險杠等，如果購買的二手車有新增設備，卻沒有投保，建議車主投保新增設備損失險。否則一旦出險，保險公司只會對原車損失進行賠付，而不負責新增設備的維修費用，投資幾千元的DVD可能就此白白損失了。